Οι δανειολήπτες του νόμου Κατσέλη κέρδισαν την πρώτη δικαστική διεκδίκηση καθώς οι Αρεοπαγίτες έκριναν πως ο τόκος θα πρέπει να υπολογίζεται εφεξής στις δόσεις των δανείων τους και όχι στο σύνολο του ποσού.

Απόφαση που περιορίζει σημαντικά το μηνιαίο κόστος εξυπηρέτησης των δανείων τους.

1

Όμως οι δικαστές δεν γνωμοδότησαν αν  αυτός ο νέος τρόπος εκτικισμού των δανείων θα έχει αναδρομική ισχύ.

Και αυτό επειδή δεν είχε τεθεί στον ΑΠ ανάλογο προδικαστικό ερώτημα  από το δικαστήριο Ιωαννίνων που έστειλε την υπόθεση στο Ανώτατο Δικαστήριο.

Η απόφαση λοιπόν της 5ης Φεβρουαρίου  αφορά αποκλειστικά και μόνο τον υπολογισμό των τόκων.

Ωστόσο όπως αναφέρουν στο mononews.gr νομικοί κύκλοι που γνωρίζουν όλες τις παραμέτρους της υπόθεσης:

«Άμεσα θα ανοίξει νέος μεγάλος κύκλος αγωγών από τους δανειολήπτες του ν. Κατσέλη (3860/2010)  οι οποίοι θα προσφύγουν  για να διεκδικήσουν τα χρήματα που έχουν καταβάλει ως τόκους δανείων, από την ώρα που εντάχθηκαν στις διατάξεις του 3860/2010.

»Θα ζητήσουν συμψηφισμό των χρημάτων που έχουν καταβάλει ως τόκους, ενώ στην περίπτωση που τα δάνεια τους έχουν αποπληρωθεί θα απαιτήσουν από τράπεζες και servicers  την επιστροφή των χρημάτων».

Τώρα τα  στελέχη του χρηματοπιστωτικού τομέα περιμένουν να καθαρογραφεί η απόφαση του Αρείου Πάγου που καταργεί τις τοκοχρεολυτικές δόσεις στα στεγαστικά του νόμου Κατσέλη  και εισάγει τον υπολογισμό στην μηνιαία δόση, καθιστώντας τα στην πράξη άτοκα, για να δουν το ακριβές ύψος του λογαριασμού που θα πρέπει να πληρώσει το δημόσιο, οι  τράπεζες και οι  servicers.

Ωστόσο πέρα από τις οικονομικές επιπτώσεις –οι οποίες είναι διαχειρίσιμες- η ανησυχία τους εδράζεται στο γεγονός ότι επανέρχεται ο ηθικός κίνδυνος (moral hazard) με αθετήσεις στις πληρωμές.

Και στέκονται ιδιαίτερα στις αρνητικές επιπτώσεις στην κουλτούρα πληρωμών, αναφέροντας ότι δανειολήπτες που με προσπάθεια και πίεση οικονομική είναι συνεπείς στην εξυπηρέτηση των δανείων τους θα μπουν ενδεχομένως στον πειρασμό να αφήσουν το δάνειο τους να «κοκκινίσει» και να επιδιώξουν με νομικά μέσα ανάλογη τιμολόγηση.

Ενώ ανοίγει ο δρόμος για ανάλογες διεκδικήσεις και  από άλλους  ευάλωτους δανειολήπτες (που έχουν το πιστοποιητικό ευαλωτότητας) ή δανειολήπτες που έχουν ρυθμίσει τα δάνειά τους μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού.

Οι servicers όπως και οι τράπεζες περιμένουν να διαβάσουν την απόφαση –καλά πληροφορημένες πηγές αναφέρουν στο mononews.gr ότι η απόφαση θα δημοσιευθεί πριν από το τέλος Φεβρουαρίου– και άμεσα θα προχωρήσουν στον νέο τύπο υπολογισμό των τόκων.

Βέβαια, όπως λένε εκπρόσωποι των servicers η προσαρμογή των συστημάτων  έχει αρκετές τεχνικές δυσκολίες, λόγω και της ασάφειας του νόμου Κατσέλη  στον τρόπο υπολογισμού της μηνιαίας δόσης (τοκοχρεωλυτική ή χρεωλυτική).

Το άλλο θέμα αφορά την περίμετρο των δανείων του Κατσέλη και το πλήθος των δανειοληπτών.

Καλά πληροφορημένη πηγή αναφέρει στο mononews.gr πως η περίμετρος των δανείων που εμπίπτουν στην απόφαση του ΑΠ είναι σημαντικά χαμηλότερη από τα 12 δισ. ευρώ και δεν ξεπερνούν τα 7  με 8 δισ ευρώ. Το ίδιο ισχύει και για τον αριθμό των δανειοληπτών.

Η ίδια πηγή σημειώνει πως με βάση τελευταίες εκτιμήσεις η απόφαση του ΑΠ αφορά 150.000 με 200.000 δανειολήπτες.

Πάντως, σ ότι αφορά την επίπτωση για τις ανακτήσεις των τιτλοποιήσεων του «Ηρακλή», καθώς τα «κόκκινα» δάνεια του 3860/2010  έχουν τιτλοποιηθεί και πωληθεί σε επενδυτές, οι πληροφορίες αναφέρουν ότι δεν υπάρχει –προς το παρόν τουλάχιστον- κίνδυνος, καθώς ο νόμος του «Ηρακλή» προβλέπει ασφαλιστικές δικλείδες.

Στην περίπτωση τώρα που καταπέσουν οι εγγυήσεις τον λογαριασμό θα τον πληρώσουν οι φορολογούμενοι.

Τέλος, δεν πρέπει να υποτιμηθεί μία σημαντική «παράπλευρη» επίπτωση και αυτή δεν είναι άλλη από το να «κλείσουν» οι τράπεζες την  στρόφιγγα στα στεγαστικά δάνεια.

Σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη οι τράπεζες θα υιοθετήσουν αυστηρότερα κριτήρια για την χορήγηση στεγαστικού δανείου και ακριβότερη τιμολόγηση, καθώς μεγαλώνει το ρίσκο να δηλώσει κάποιος ευάλωτος και να ζητήσει ανάλογη αντιμετώπιση μ΄αυτή που ισχύει για τον νόμο Κατσέλη.

Πρόσβαση λοιπόν στον δανεισμό θα έχουν κυρίως δανειολήπτες με «μεγάλο» πορτοφόλι και σταθερό εισόδημα, ενώ οι δανειολήπτες με «οριακή» οικονομική επιφάνεια θα αποκλείονται και μάλιστα την  ώρα που το ζήτημα της στέγασης αποτελεί μείζον θέμα.

Διαβάστε επίσης

Νέο «Εξοικονομώ» σχεδιάζει το ΥΠΕΝ: Το σχέδιο για την ενεργειακή αναβάθμιση χιλιάδων νοικοκυριών

Θεοδωρικάκος: «290 εκατ. ευρώ σε 112 επενδύσεις του νέου Αναπτυξιακού Νόμου – Πάνω από 1.500 νέες θέσεις εργασίας»

Παπαθανάσης: Στο Πρόγραμμα Δίκαιης Αναπτυξιακής Μετάβασης παρεμβάσεις στο δίκτυο ύδρευσης στην Κοζάνη