Όλη η αλήθεια: Γιατί αυξάνονται τα ασφάλιστρα υγείας – Η βόμβα των ισόβιων συμβολαίων

Για χρόνια οι ασφαλιστικές εταιρείες προωθούσαν τα ισόβια συμβόλαια υγείας ως την ασφαλέστερη επιλογή για όποιον ήθελε ισόβια προστασία απέναντι στο αυξανόμενο κόστος περίθαλψης. Σήμερα, όμως, τα ίδια αυτά προϊόντα εξελίσσονται στο μεγαλύτερο «αγκάθι» των χαρτοφυλακίων τους.

Τα πρόσφατα στοιχεία της ΕΛΣΤΑΤ για τον δείκτη αναπροσαρμογής δείχνουν ότι πίσω από τις συνεχείς αυξήσεις στα ασφάλιστρα υγείας από τις ασφαλιστικές όπως NN Hellas (CEO η Φιλλίπα Μιχάλη), Interamerican (CEO ο Γιάννης Καντώρος) , Ergo (αφεντικό ο Ερρίκος Μοάτσος) κλπ, βρίσκονται κυρίως οι λανθασμένες παραδοχές πάνω στις οποίες σχεδιάστηκαν πριν από δεκαετίες τα αναλογιστικά μοντέλα των ασφαλιστικών.

Το αποτέλεσμα είναι ένα ολοένα αυξανόμενο κόστος αποζημιώσεων, που μεταφέρεται σήμερα στους ασφαλισμένους μέσω σημαντικών αναπροσαρμογών των ασφαλίστρων.

Τα κόστη, ο δείκτης και οι παραδοχές

Οι συνεχείς αυξήσεις στα ασφάλιστρα υγείας αποδίδονται συνήθως από τις ασφαλιστικές εταιρείες στην εκτίναξη του κόστους νοσηλείας και στον λεγόμενο «ιατρικό πληθωρισμό». Προφανώς αυτό τους βολεύει…

Τα στοιχεία, όμως, δείχνουν ότι η αλήθεια είναι διαφορετική.

Πίσω από τις ανατιμήσεις βρίσκεται και ένα διαρθρωτικό πρόβλημα που δημιουργήθηκε πριν από δεκαετίες, όταν οι ασφαλιστικές σχεδίαζαν και προωθούσαν μακροχρόνια ή ισόβια προγράμματα υγείας, βασισμένα σε αναλογιστικές παραδοχές που σήμερα αποδεικνύονται ανεπαρκείς.

Η δημοσιοποίηση από την ΕΛΣΤΑΤ του νέου Ετήσιου Δείκτη Αναπροσαρμογής (ΕΔΑ) για τις μακροχρόνιες ασφαλίσεις υγείας αποτυπώνει με σαφήνεια τις πιέσεις που δέχονται τα χαρτοφυλάκια των παλαιών συμβολαίων. Τα στοιχεία δείχνουν ότι οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις μειώνουν σταθερά την έκθεσή τους στα ισόβια προγράμματα, ενώ παράλληλα το αυξανόμενο κόστος αυτών των συμβολαίων μεταφράζεται σε σημαντικές αναπροσαρμογές ασφαλίστρων για όσους εξακολουθούν να τα διατηρούν.

Σύμφωνα με τα στοιχεία του δείκτη, μεταξύ 2022 και 2024, οι ασφαλισμένοι με μακροχρόνια (ισόβια) συμβόλαια μειώθηκαν κατά 31.819 άτομα, καθώς από 272.659 περιορίστηκαν σε 240.840. Αντίθετα, οι ασφαλισμένοι με ετησίως ανανεούμενα προγράμματα αυξήθηκαν κατά 152.903 άτομα, φτάνοντας τους 707.818 από 554.915 δύο χρόνια νωρίτερα, σημειώνοντας αύξηση σχεδόν 28%.

Το 2024, οι αποζημιώσεις που κατέβαλαν οι ασφαλιστικές για τα ισόβια προγράμματα ανήλθαν σε 229 εκατ. ευρώ, παρά τις μειωμένες νοσηλείες, λόγω αυξήσεων του κόστους.

Όταν τα νούμερα μιλάνε

Το σημαντικότερο ίσως συμπέρασμα από τον νέο Ετήσιο Δείκτη Αναπροσαρμογής της ΕΛΣΤΑΤ είναι ότι οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα δεν οφείλεται σχεδόν καθόλου στην άνοδο του κόστους των ιδιωτικών υπηρεσιών υγείας.

Αντίθετα, τα στοιχεία δείχνουν ότι καθοριστικό ρόλο παίζει πλέον η γήρανση των ασφαλισμένων, κυρίως όσων διατηρούν παλαιά μακροχρόνια συμβόλαια.

Για το 2024, ο Ετήσιος Δείκτης Αναπροσαρμογής διαμορφώθηκε στο 7,23% για τα μακροχρόνια ασφαλιστήρια υγείας, στο 5,36% για τα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια και στο 6,24% για το σύνολο της αγοράς.

Ωστόσο, στα μακροχρόνια ασφαλιστήρια, ο δείκτης χωρίς την επίδραση της ηλικίας περιορίζεται μόλις στο 1,76%, ενώ για το σύνολο της αγοράς διαμορφώνεται στο 1,25%.

Με άλλα λόγια, από τη συνολική ετήσια αναπροσαρμογή 7,23% στα μακροχρόνια συμβόλαια, μόνο 1,76% μπορεί να αποδοθεί στις αυξήσεις του κόστους υγείας και στη συχνότητα χρήσης των υπηρεσιών και το υπόλοιπο από την ηλικιακή γήρανση του ασφαλισμένου πληθυσμού.

Έτσι, τα στοιχεία της ΕΛΣΤΑΤ επιβεβαιώνουν ότι το σημερινό πρόβλημα των μεγάλων αυξήσεων δεν είναι μόνο αποτέλεσμα της αύξησης του κόστους περίθαλψης. Είναι και συνέπεια των αναλογιστικών μοντέλων με τα οποία σχεδιάστηκαν τα ισόβια συμβόλαια πριν από δεκαετίες, όταν οι ασφαλιστικές δεν είχαν προβλέψει ούτε τη δημογραφική εξέλιξη ούτε το πραγματικό κόστος που θα δημιουργούσαν αυτά τα προϊόντα στο πέρασμα του χρόνου.

Οι αυξήσεις 

Το προηγούμενο διάστημα, ενώ ο νέος δείκτης αναπροσαρμογής βρισκόταν ακόμη υπό διαμόρφωση, αρκετές ασφαλιστικές εταιρείες προχώρησαν σε αυξήσεις στα ισόβια συμβόλαια υγείας, οι οποίες σε ορισμένες περιπτώσεις έφτασαν ακόμη και το 14%.

Η εικόνα αυτή αποτυπώνεται και στην επίσημη έκθεση της Ανεξάρτητης Αρχής Ελέγχου της Αγοράς και Προστασίας του Καταναλωτή.

Σύμφωνα με τα στοιχεία που συγκεντρώθηκαν από 11 ασφαλιστικές εταιρείες και αφορούν δείγμα 231.797 ασφαλισμένων, περισσότεροι από ένας στους δύο ασφαλισμένους (56,13% ή 130.119 άτομα) βρέθηκαν αντιμέτωποι με αυξήσεις ασφαλίστρων άνω του 8%, ενώ για 36.923 ασφαλισμένους (15,93%) οι αναπροσαρμογές ξεπέρασαν το 9%.

Ειδικότερα, η πλειονότητα των ασφαλισμένων (55,64%) κατέγραψε αυξήσεις μεταξύ 8% και 12%, ενώ το 34,85% είδε τα ασφάλιστρά του να αυξάνονται από 4% έως 8%. Αντίθετα, μόλις το 8,95% του δείγματος είχε αναπροσαρμογές έως 4%, ενώ μειώσεις ασφαλίστρων καταγράφηκαν σε μόλις 0,07% των περιπτώσεων.

Διαβάστε επίσης:

Πόλεμος Τσαγγάρη με Μιχάλη, Καντώρο και Μοάτσο για τις υπέρογκες αυξήσεις στα ασφάλιστρα υγείας

Ποιες ασφαλιστικές εταιρείες επέβαλλαν αυξήσεις – «φωτιά» στα συμβόλαια υγείας

Φιλίππα Μιχάλη (NN Hellas): Οι υπέρογκες αυξήσεις και οι ασάφειες με τον δείκτη αναπροσαρμογής

Τεράστιες αυξήσεις στα συμβόλαια υγείας – Όλο το παρασκήνιο και τα ονόματα