Τράπεζες

Οι νέες λύσεις που προτείνουν οι εταιρείες διαχείρισης στους «κόκκινους» δανειολήπτες

  • Έφη Καραγεώργου


Λύσεις που οι τράπεζες ουδέποτε έθεσαν σε εφαρμογή, όπως είναι η εθελοντική παράδοση ακινήτου ή η ανταλλαγή του με άλλο μικρότερης αξίας, προτείνουν οι εταιρείες διαχείρισης στους δανειολήπτες, με στόχο να «καθαρίσει» η οικονομία –και όχι μόνο οι ισολογισμοί των τραπεζών- από τα «κόκκινα» δάνεια.

Προς το παρόν οι εταιρείες -17 στον αριθμό- διαχειρίζονται δάνεια συνολικού ύψους 20 δισ. ευρώ. Όμως στο τέλος του 2021 εκτιμάται ότι θα έχει ξεπεράσει τα 50 δισ. ευρώ, καθώς οι τράπεζες θα προχωρήσουν σε τιτλοποιήσεις και πωλήσεις προβληματικών δανείων ύψους 33 δισ. ευρώ την επόμενη τριετία.

«Δίνουμε δεύτερη ευκαιρία σε αυτόν που θέλει να σώσει το σπίτι του. Αν ο στρατηγικός κακοπληρωτής πιστεύει ότι θα έρθει σε εμάς και θα γλιτώσει κάνει λάθος», λέει ο κ. Τάσος Πανούσης, επικεφαλής της FPS και πρόεδρος της νεοσυσταθείσας Ενωσης Ανωνύμων Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις.

Τι σημαίνει όμως δεύτερη ευκαιρία;

Απλά οι servicers είναι ευέλικτοι καθώς δεν διέπονται από το δεσμευτικό κανονιστικό πλαίσιο εποπτείας (EBA Rules) και δεν χρειάζεται να λογοδοτούν στον SSM.

Οι εταιρείες διαχείρισης είναι στελεχωμένες κατά βάση με τραπεζικά στελέχη και όπως ανέφεραν σε ενημερωτική συνάντηση με δημοσιογράφους, οι λύσεις που προτείνουν είναι βιώσιμες, έχουν «επίκεντρο» το ακίνητο και ένα από τα κριτήρια είναι η αξιοπρέπεια του δανειολήπτη και της οικογένειας του.

Οι εταιρείες λοιπόν επιθυμούν και επιδιώκουν συναινετικές λύσεις, που αν και προβλέπονται από τον Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ, οι τράπεζες δεν τα κατάφεραν να «τρέξουν».

Τέτοιες λύσεις είναι:
  • η εθελοντική παράδοση ενυπόθηκου ακινήτου (παραχώρηση της κυριότητας και διευθέτηση του τυχόν υπολοίπου του δανείου)
  • μεταβίβαση της κυριότητας του ακινήτου και υπογραφή σύμβασης ενοικίασης/χρηματοδοτικής σύμβασης για συγκεκριμένη περίοδο ώστε να συνεχίσει να διαμένει ο δανειολήπτης στο ακίνητο
  • εθελοντική εκποίηση του ακινήτου σε τρίτο και σε περίπτωση που το τίμημα υπολείπεται της οφειλής, διαγράφεται η εναπομένουσα οφειλή
  • ανταλλαγή με άλλο ακίνητο μικρότερη αξίας στο όποιο μετακομίζει ο δανειολήπτης «κουρεύοντας» αντίστοιχα το δάνειό του.

Μάλιστα ο κ. Αρης Αρβανιτάκης, επικεφαλής της UCI Hellas, ανέφερε χαρακτηριστικά ότι, στους δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν πρόβλημα στην εξυπηρέτηση του δανείου τους, τους προτείνεται να μετακομίσουν σε ακίνητο μικρότερης αξίας, αναλαμβάνοντας, τόσο τα έξοδα της μετακόμισης, όσο και τις εγγυήσεις δύο μηνών.

Και η κ. Ειρήνη Μαραγκουδάκη, επικεφαλής της Τhea Artemis, συμπλήρωσε πως μεγάλο μέρος των εισπράξεων της εταιρείας έχει προκύψει από εθελοντικές παραδόσεις ακινήτων. «Οι πελάτες που θέλουν να βρουν λύσεις, συνεργάζονται. Και όλα γίνονται συναινετικά» ανέφερε σημειώνοντας ότι σε σύνολο χαρτοφυλακίου 1,2 δισ. ευρώ, οι ανακτήσεις, μέχρι τώρα, είναι 48 εκατ. ευρώ.

Ωστόσο, τα στελέχη των εταιρειών διαχείρισης παραδέχθηκαν ότι οι δανειολήπτες είναι ιδιαίτερα επιφυλακτικοί όταν ακούν ότι το δάνειο πωλήθηκε ή τιτλοποιήθηκε και αυτό δεν αφορά μόνο την Ελλάδα.

Η «ασφάλεια» των δανειοληπτών είναι ότι όπως και οι τράπεζες έτσι και οι εταιρείες διέπονται από τους ίδιους κανόνες σε ότι αφορά τα εργαλεία και τον τρόπο επικοινωνίας με τους δανειολήπτες, βάση του Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ.

Μέχρι στιγμής, τα δάνεια που διαχειρίζονται οι 17 εταιρείες είναι μη εξασφαλισμένα, καθώς ήταν πιο εύκολη η μεταβίβαση τους, ωστόσο μετά το φθινόπωρο το χαρτοφυλάκιο θα εμπλουτιστεί και με ενυπόθηκα στεγαστικά και επιχειρηματικά δάνεια.

Η ευελιξία των servicers έγκειται στο γεγονός ότι αναλαμβάνουν δράση για να «καθαρίσουν» τα «κόκκινα» δάνεια, προσφέροντας λύσει προσαρμοσμένες στις ανάγκες του κάθε δανειολήπτη και συχνά με μεγάλο «κούρεμα» οφειλής.

Αντίθετα στις τράπεζες υπάρχει πάντα ο ηθικός κίνδυνος (moral hazard) και ο φόβος να «μολυνθεί» το ενήμερο χαρτοφυλάκιο. Δηλαδή ότι μπορεί οι γενναιόδωρες ρυθμίσεις να αποτελέσουν κίνητρο για τους ενήμερους δανειολήπτες να σταματήσουν να πληρώνουν για να «κοκκινίσει» το δάνειο τους.

Αυτός ο κίνδυνος δεν υφίσταται για τις εταιρείες.

Είναι δε χαρακτηριστικό ότι σήμερα οι 17 εταιρείες απασχολούν 2.000 άτομα προσωπικό, ενώ στην ουρά για να πάρουν άδεια από την ΤτΕ είναι άλλες 4-5 εταιρείες. Εκτιμάται δε ότι ο αριθμός των εργαζομένων σύντομα θα φτάσει τις 5.000 άτομα.

Σημειωτέον ότι η ελληνική αγορά διαχείρισης δανείων είναι η 4η μεγαλύτερη της Ευρώπης και θα αναπτυχθεί περαιτέρω καθώς τράπεζες και εταιρείες έχουν σήμερα στα χαρτοφυλάκια τους 100 δισ. ευρώ προβληματικά δάνεια που θα πρέπει να «πέσουν» στα 30 δισ. μέχρι το τέλος του 2021.

ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΑΚΟΜΗ: Κλείδωσαν οι διοικητικές αλλαγές στην Εθνική Τράπεζα

ΔΕΙΤΕ ΕΠΙΣΗΣ: «Κούρεμα» μέχρι και 90% στους δανειολήπτες από τα funds που μπήκαν στα «κόκκινα» δάνεια

ΜΗ ΧΑΣΕΤΕ: Αφοί Μαρινόπουλοι: Με τεράστια ακίνητη περιουσία, πήραν δάνειο για τα Starbucks και αφήνουν να τους κατάσχουν σπίτι συγγενούς τους