Με το 0% φλερτάρουν τα επιτόκια καταθέσεων

Το τέλος στις υψηλές και «σίγουρες» αποδόσεις των προθεσμιακών καταθέσεων έχει πλέον έρθει. Το έφεραν τα αρνητικά επιτόκια του ευρώ.

Οι καταθέσεις ταμιευτηρίου έχουν πλέον επιτόκια που δεν υπολογίζονται καθώς διαμορφώνονται στο 0,01% με 0,2%.

Την ίδια ώρα τα επιτόκια ειδικά στους προθεσμιακούς λογαριασμούς, που είχαν κρατηθεί κάπως υψηλότερα στην Ελλάδα, δηλαδή «έπαιζαν» στην περιοχή του 1%, από τα μέσα του καλοκαιριού με την πλήρη άρση των capital controls άρχισαν να κατρακυλούν. Οι συστημικές τράπεζες προσφέρουν στις καταθέσεις προθεσμίας επιτόκια της τάξης του 0,10% με 0,30% για ποσό κατάθεσης 10.000 ευρώ, ενώ για ποσό 100.000 ευρώ οι αποδόσεις «παίζουν» από 0,11% έως 0,6%.

Αν δηλαδή κάποιος «κλείσει» 10.000 ευρώ σε μία προθεσμιακή για 12 μήνες στην καλύτερη περίπτωση θα λάβει από τους τόκους 30 ευρώ (επιτόκιο 0,3%), και στην χειρότερη 10 ευρώ (επιτόκιο 0,1%). Όμως επειδή οι τόκοι φορολογούνται με 15% το «καθαρό» ποσό είναι 26 ευρώ στην πρώτη περίπτωση και 9 ευρώ στη δεύτερη.

Η βουτιά των επιτοκίων ήταν αναμενόμενη σημειώνουν τα τραπεζικά στελέχη. Και ήρθε η ώρα οι καταθέτες να αντιληφθούν πως και η απόδοση των καταθέσεων θα ενσωματώνει και ποσοστό ρίσκου. Το πόσο μεγάλο θα είναι το ρίσκο που θα αναλάβουν εξαρτάται από το ύψος της απόδοσης που προσδοκούν να έχουν. Οι τράπεζες ήδη έχουν λανσάρει της νέας γενιάς καταθέσεις, οι οποίες συνδυάζονται με αμοιβαία κεφάλαια, με τραπεζοασφαλιστικά προγράμματα, με προϊόντα εγγυημένου κεφαλαίου, και ενέχουν το μικρότερο δυνατό ρίσκο.

Το παράδειγμα είναι σαφές: Πριν από την κρίση το επιτόκιο σε μία προθεσμιακή κατάθεση ήταν 5%. Δηλαδή για μία κατάθεση προθεσμίας ύψους 100.000 ευρώ, ο καταθέτης εισέπραττε 4.250 ευρώ «καθαρά» από τους τόκους (μετά την φορολόγηση του 15%).

Αντίθετα σήμερα όποιος έχει «κλειδώσει» επιτόκιο 0,5% είναι τυχερός και η απόδοση είναι μόλις 425 ευρώ.

Σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας Ελλάδος στο τέλος Αυγούστου το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των νέων καταθέσεων ήταν 0,26%. Και πιο συγκεκριμένα το μέσο επιτόκιο των καταθέσεων μίας ημέρας από νοικοκυριά διαμορφώθηκε στο 0,09%, ενώ το αντίστοιχο επιτόκιο των καταθέσεων από επιχειρήσεις παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 0,14%. Το μέσο επιτόκιο των καταθέσεων με συμφωνημένη διάρκεια έως 1 έτος από νοικοκυριά παρουσίασε μείωση κατά 3 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 0,54%.

Όμως από το τέλος Αυγούστου μέχρι τώρα όλες οι τράπεζες έχουν ανακοινώσει περαιτέρω μειώσεις στα επιτόκια των καταθέσεων τους, τα οποία στις καταθέσεις προθεσμίας ξεκινούν πλέον από το 0,10% και δεν ξεπερνούν το 0,5%.

Τέλος να σημειωθεί ότι οι καταθέσεις νοικοκυριών και επιχειρήσεων στο τέλος Σεπτεμβρίου παρουσίασαν μείωση κατά 622 εκατ. ευρώ (τον Αύγουστο ήταν αυξημένες κατά 1 δισ. ευρώ) και ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής διαμορφώθηκε σε 5,7% από 6,2% τον προηγούμενο μήνα.