Η… μάχη των πλειστηριασμών – Τι εικόνα έχουν οι servicers για το ζήτημα των κόκκινων δανείων

Οι πλειστηριασμοί αποτελούν πεδίο έντονης αντιπαράθεσης ανάμεσα σε κυβέρνηση και αντιπολίτευση, που γεωμετρικά θα κορυφώνεται όσο πλησιάζουμε στις εκλογές.

Η κυβέρνηση από την πλευρά της φέρνει βελτιώσεις  στη λειτουργία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού -το σχέδιο θα έρθει στη Βουλή την Τρίτη 21 Φεβρουαρίου-, με στόχο να αποτελέσει ανάχωμα στους πλειστηριασμούς  καθώς οι βελτιώσεις ανοίγουν περισσότερο την ομπρέλα προστασίας για τους ευάλωτους και κυρίως για τους δανειολήπτες που επιθυμούν να ρυθμίσουν τις οφειλές τους.

Η αντιπολίτευση επιμένει  ότι 700 χιλιάδες ακίνητα είναι εκτεθειμένα στο σφυρί του πλειστηριασμού.

Οι servicers από την πλευρά τους -στους οποίους έχει πέσει το βάρος της διαχείρισης των σχεδόν 100 δις ευρώ «κόκκινων» δανείων-, επαναλαμβάνουν πως εστιάζουν στις ρυθμίσεις των δανείων, ότι προχωρούν σε  «κούρεμα» οφειλών, χαρακτηρίζουν τον Εξωδικαστικό «χρήσιμο εργαλείο» και τονίζουν πως σε  πλειστηριασμό θα βγουν τα ακίνητα των κακοπληρωτών. Οι εταιρείες διαχείρισης έχουν ρυθμίσει δάνεια ύψους άνω των 27 δις ευρώ.

Σίγουρα η πρόβλεψη να εντάσσονται στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού και δανειολήπτες με μία και μοναδική οφειλή, θα διευρύνει τη βάση όσων θα ενταχθούν.

Όπως είχε γράψει το mononews στόχος είναι ο αριθμός των οφειλετών που θα κάνουν χρήση του μηχανισμού να αυξηθεί σε περισσότερους από 20.000 το πρώτο εξάμηνο του έτους.

Οι εκπρόσωποι των servicers απαντούν και κατά πόσο 700 χιλιάδες ακίνητα θα βγουν στο σφυρί.

Σύμφωνα με τα στοιχεία που παραθέτουν:

Υπάρχουν 600.000 χιλιάδες ακίνητα που έχουν δοθεί ως εξασφάλιση σε προβληματικά δάνεια.

Από αυτά, τα 300 χιλιάδες είναι οικιστικά ακίνητα και τα άλλα 300 χιλιάδες βιομηχανικά ή άλλα επαγγελματικά ακίνητα, αποθήκες, πάρκινγκ κλπ.

Σε ότι αφορά τα οικιστικά ακίνητα οι servicers υπογραμμίζουν πως «η συντριπτική πλειοψηφία των οφειλετών θα βρει συμβιβαστική λύση» καθώς  με βάση ιστορικά στοιχεία 8 στα 10 δάνεια ρυθμίζονται συναινετικά. Που σημαίνει ότι 60 χιλιάδες ακίνητα είναι επίφοβα να βρεθούν αντιμέτωπα με το ηλεκτρονικό σφυρί.

Και μάλιστα εξηγούν πως ακόμα και αν τελικώς πρέπει να γίνει πλειστηριασμός σε οικιστικό ακίνητο, το θεσμικό πλαίσιο διασφαλίζει ότι κανένα πραγματικά ευάλωτο νοικοκυριό δεν κινδυνεύει να βρεθεί εκτός της 1ης κατοικίας του.

Οι ευάλωτοι δανειολήπτες μπορούν ήδη από τον Ιανουάριο του 2023 να μπαίνουν στην ηλεκτρονική πλατφόρμα της ΕΓΔΙΧ, να λαμβάνουν πιστοποιητικό ευάλωτου και να αξιοποιούν τις δυνατότητες που παρέχει το Ενδιάμεσο Πρόγραμμα του Ν. 4916/2022. Εφόσον ο δανειολήπτης προσφύγει στο Ενδιάμεσο Πρόγραμμα, εξασφαλίζει αφενός την άμεση αναστολή του πλειστηριασμού, αφετέρου την καταβολή κρατικής επιδότησης για την πληρωμή της δόσης του δανείου. Παράλληλα με το Ενδιάμεσο Πρόγραμμα, ιδιαίτερα σημαντική είναι η προστασία που παρέχεται μέσω του (υπό σύσταση) Κρατικού Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης (Ν. 4738/2020). Εφόσον αξιοποιήσουν τη λύση του Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης, οι ευάλωτοι οφειλέτες μπορούν να πετύχουν τη διατήρηση της 1ης κατοικίας για 12 χρόνια  μέσω σύμβασης μακροχρόνιας μίσθωσης, διασφαλίζοντας ταυτόχρονα τη δυνατότητα επαναγοράς του ακινήτου μετά τη λήξη της παραπάνω περιόδου.

Έσχατο μέσο οι πλειστηριασμοί

Οι πλειστηριασμοί αποτελούν πάντα το έσχατο μέσο σε μια διαδικασία είσπραξης. Δεν αποτελούν ποτέ το εργαλείο πρώτης επιλογής για τους Servicers, διότι είναι μια διαδικασία κοστοβόρα και χρονοβόρα.

Συγκεκριμένα, για να ολοκληρωθεί μια διαδικασία αναγκαστικής είσπραξης, από την έκδοση διαταγής πληρωμής μέχρι τον πλειστηριασμό, απαιτούνται συνήθως 2-3 χρόνια. Επίσης, αν ληφθεί ως παράδειγμα ένα δάνειο ύψους 100.000 ευρώ, τα έξοδα αναγκαστικής είσπραξης ανέρχονται περίπου σε 15.000 ευρώ.

Για να επιτευχθούν εξοικονομήσεις χρόνου και κόστους, η πρώτη επιλογή και η πλέον συμφέρουσα τόσο για τον πιστωτή όσο και για τον οφειλέτη είναι πάντα η συμβιβαστική διευθέτηση της οφειλής.

Για να γίνει κατανοητή η προτεραιότητα που δίνεται στις συναινετικές ρυθμίσεις έναντι των πλειστηριασμών, αρκεί μόνο να σημειωθεί ότι κατά τα έτη 2020 – 2022, το 83% των ανακτήσεων από Μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια προήλθε από συναινετικές λύσεις διευθέτησης, ενώ μόνο το 17% των ανακτήσεων προήλθε από πλειστηριασμούς.

Κούρεμα οφειλής

Σύμφωνα με τις εταιρείες διαχείρισης στην πλειονότητα των περιπτώσεων, οι ρυθμίσεις που προτείνονται στους συνεργάσιμους οφειλέτες περιλαμβάνουν και άφεση χρέους. Οι προϋποθέσεις συνδέονται με την πραγματική ικανότητα αποπληρωμής του οφειλέτη και την αξία των περιουσιακών του στοιχείων. Ενδεικτικά, στα στεγαστικά δάνεια, οι ρυθμίσεις περιλαμβάνουν σε πολλές περιπτώσεις άφεση χρέους που κυμαίνεται μεταξύ 35% – 40%, στα καταναλωτικά 50% – 65%, στα δάνεια μικρών επιχειρήσεων (SB) 55% και στα μεγάλα εταιρικά δάνεια (Wholesale) περίπου 40%.

Ωστόσο  το ποσοστό του κουρέματος είναι σε συνάρτηση με την περιουσιακή κατάσταση του κάθε δανειολήπτη.

Ακόμα οι servicers σημείωνουν για τις ρυθμίσεις μέσω του Εξωδικαστικού Μηχανισμού ότι  η εγκρισιμότητα των αιτήσεων από τις Εταιρείες Διαχείρισης βρίσκεται κατά μέσο όρο στο 70%, με αυξητική τάση. Ειδικότερα, σε υποθέσεις οφειλών κάτω κάτω των 200.000 ευρώ, που αφορούν πρωτίστως ιδιώτες, η εγκρισιμότητα στο πλαίσιο του Εξωδικαστικού Μηχανισμού είναι άνω του 75%

Σημειώνεται ότι οι ρυθμίσεις του Εξωδικαστικού Μηχανισμού επιτυγχάνουν καθολική ρύθμιση των χρεών του δανειολήπτη τόσο προς χρηματοδοτικούς φορείς (Τράπεζες, Servicers), όσο και προς το Δημόσιο και τα Ασφαλιστικά Ταμεία. Η διαδικασία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού είναι δεσμευτική για όλους τους συμμετέχοντες πιστωτές, εφόσον έχει συμφωνήσει με τη ρύθμιση μια ελάχιστη πλειοψηφία των πιστωτών (συγκεκριμένα το 60%).

Διαβάστε επίσης

Άρειος Πάγος: Σε 7 ημέρες δημοσιεύθηκε η απόφαση υπέρ των funds – Ανοίγει ο δρόμος για τους πλειστηριασμούς – Ολόκληρο το κείμενο

Εξωδικαστικός Μηχανισμός: Στόχος η ένταξη 20.000 οφειλετών μέσα στο πρώτο εξάμηνο

Διπλό σχήμα για ρυθμίσεις οφειλών σε εφορία και ταμεία – Πώς θα αναβιώσουν οι 120 δόσεις και το νέο σχήμα για τους συνεπείς – Αναλυτικά παραδείγματα