Ασφάλιση ξενοδοχείων: Από την πρόληψη στην επιβίωση – μια σύγχρονη προσέγγιση 360°

Κλιματικοί, γεωπολιτικοί και ψηφιακοί κίνδυνοι επανακαθορίζουν τις ανάγκες των ξενοδόχων – Πώς η εξειδικευμένη ασφάλιση γίνεται στρατηγικό εργαλείο προστασίας και βιωσιμότητας

Ο σύγχρονος ξενοδόχος καλείται να ανταποκριθεί σε έναν σύνθετο και διαρκώς μεταβαλλόμενο κόσμο. Η διαχείριση εμπειρίας πελάτη, η ψηφιακή λειτουργία, η ανάγκη για βιωσιμότητα και ταυτόχρονα η αντιμετώπιση εξωτερικών κινδύνων όπως φυσικές καταστροφές, κυβερνοεπιθέσεις και γεωπολιτικές κρίσεις, απαιτούν πλέον κάτι περισσότερο από παραδοσιακές λύσεις. Απαιτούν στρατηγική πρόληψη και στοχευμένη προστασία.

Στη Howden έχουμε δημιουργήσει ένα εξειδικευμένο τμήμα Hospitality Insurance με αποκλειστικό αντικείμενο την ασφάλιση ξενοδοχείων σε όλη την Ελλάδα. Αντλώντας τεχνογνωσία από το διεθνές μας δίκτυο και προσαρμόζοντας τις λύσεις μας στην ελληνική πραγματικότητα, προσφέρουμε στους ξενοδόχους ένα πλήρες πλαίσιο προστασίας – από την εκτίμηση των πραγματικών αναγκών, έως την αποζημίωση. Παράλληλα, στηρίζουμε θεσμικά τον τουριστικό κλάδο, ως επίσημος χορηγός της Πανελλήνιας Ομοσπονδίας Ξενοδόχων (ΠΟΞ), συμμετέχοντας ενεργά στο διάλογο για το μέλλον της ελληνικής φιλοξενίας.

Γεωπολιτική αβεβαιότητα: Ο αστάθμητος παράγοντας

Η τουριστική σεζόν του 2025 ξεκίνησε μέσα σε ένα περιβάλλον διεθνούς αβεβαιότητας. Πολεμικές συγκρούσεις, πληθωριστικές πιέσεις, αυξημένο κόστος ενέργειας και γενικότερη αστάθεια δημιουργούν ένα σύνθετο πλαίσιο. Όταν ο σχεδιασμός μιας τουριστικής επιχείρησης εξαρτάται από εξωτερικούς παράγοντες, η πρόβλεψη και η ευελιξία δεν είναι πολυτέλεια – είναι αναγκαιότητα.

Κλιματική αλλαγή: Η νέα “κανονικότητα” για τον τουρισμό

Πυρκαγιές, πλημμύρες, καύσωνες και ακραία φαινόμενα έχουν γίνει η νέα κανονικότητα. Δεν αρκεί πια να αντιδρούμε – πρέπει να σχεδιάζουμε εκ των προτέρων. Γι’ αυτό και η σωστή ασφάλιση ξεκινά από τη γνώση του πραγματικού κινδύνου.

Στη Howden αξιοποιούμε σύγχρονα εργαλεία ανάλυσης καταστροφικών κινδύνων Cat/Nat reports (Catastrophe/Natural Hazards Report) που βασίζονται σε γεωχωρικά δεδομένα και κλιματικά μοντέλα, ώστε να γνωρίζουμε με ακρίβεια τους κινδύνους της κάθε περιοχής. Όμως, η τεχνολογία από μόνη της δεν αρκεί.

Η in-house ομάδα risk engineering, αποτελούμενη από εξειδικευμένους μηχανικούς, πραγματοποιεί τεχνικές εκτιμήσεις και επιτόπιους ελέγχους, αποτυπώνοντας με ακρίβεια την εικόνα κάθε ξενοδοχειακής μονάδας. Με βάση αυτή την ανάλυση, το ασφαλιστήριο διαμορφώνεται σύμφωνα με τις πραγματικές ανάγκες και αξίες της επιχείρησης.

Parametric insurance: Αποζημίωση χωρίς υλική ζημιά

Μία από τις πιο καινοτόμες λύσεις που προσφέρουμε στην ασφάλιση ξενοδοχείων είναι το parametric insurance – ένα εργαλείο που ενεργοποιεί την αποζημίωση όχι βάσει ζημιών, αλλά βάσει της επέλευσης συγκεκριμένων, μετρήσιμων γεγονότων.

Για παράδειγμα, αν η θερμοκρασία σε νησί του Αιγαίου ξεπεράσει για συνεχόμενες ημέρες τους 45°C, μπορεί να προκληθεί σοβαρή μείωση στις κρατήσεις ή μαζικές ακυρώσεις της τελευταίας στιγμής. Το parametric insurance καλύπτει ακριβώς αυτή την οικονομική απώλεια, χωρίς καθυστερήσεις ή περίπλοκες διαδικασίες αποτίμησης, με βάση δεδομένα από ανεξάρτητους φορείς όπως η ΕΜΥ.

Το μοντέλο αυτό εφαρμόζεται ήδη σε ώριμες αγορές όπως το Ηνωμένο Βασίλειο, η Ελβετία και οι ΗΠΑ, σε τομείς όπως η τουριστική φιλοξενία, η ενέργεια, ο αγροτικός τομέας.Στην Ελλάδα, αρχίζει πλέον να υιοθετείται με επιτυχία, με λύσεις προσαρμοσμένες στις ιδιαιτερότητες της κάθε περιοχής

Απώλεια Κερδών: Η κάλυψη-κλειδί για τη βιωσιμότητα μιας τουριστικής επιχείρησης

Η υλική ζημιά αποτελεί συχνά την πρώτη ορατή συνέπεια ενός περιστατικού. Ωστόσο, για μια τουριστική επιχείρηση, η μεγαλύτερη οικονομική απώλεια μπορεί να προκύψει από τη διακοπή λειτουργίας.

Ας πάρουμε το παράδειγμα ενός σεισμού: Ένα ξενοδοχείο πλήττεται από ισχυρό σεισμό και υφίσταται υλικές ζημιές, όχι όμως τόσο σοβαρές ώστε να απαιτούν μακροχρόνια αποκατάσταση. Ωστόσο, το κτίριο μπορεί να χαρακτηριστεί προσωρινά ακατάλληλο προς χρήση από τις αρχές, για λόγους ασφαλείας. Ο ξενοδόχος ενδέχεται να υποχρεωθεί να εκκενώσει ή να μην ανοίξει για κρίσιμο χρονικό διάστημα, χάνοντας πολύτιμα έσοδα, συνεχίζοντας παράλληλα να έχει την υποχρέωση να πληρώνει τα σταθερά του έξοδα.

Η κάλυψη απώλειας κερδών ενεργοποιείται σε τέτοιες περιπτώσεις, καλύπτοντας τις πάγιες δαπάνες της επιχείρησης – όπως μισθοδοσίες, τόκους προς τράπεζες και λειτουργικά έξοδα – καθώς και το καθαρό της κέρδος. Πρόκειται για μια κρίσιμη ασφαλιστική κάλυψη που διασφαλίζει τη βιωσιμότητα της επιχείρησης μέχρι την πλήρη επαναλειτουργία της.

Cyber Insurance: Προστασία δεδομένων-προστασία φήμης

Η λειτουργία των ξενοδοχείων σήμερα είναι άρρηκτα συνδεδεμένη με την ψηφιακή τεχνολογία: online κρατήσεις, cloud-based PMS (Property Management System – Σύστημα Διαχείρισης Ξενοδοχείου), συστήματα πληρωμών, Wi-Fi χρήστες και loyalty apps. Όμως, με την ευκολία έρχεται και η έκθεση στον κίνδυνο.

Σύμφωνα με διεθνή μελέτη της Trustwave, σχεδόν το 31% των επιχειρήσεων του κλάδου τουρισμού και φιλοξενίας έχουν δεχθεί τουλάχιστον μία κυβερνοεπίθεση, ενώ το 89% από αυτές υπέστησαν πολλαπλά περιστατικά εντός του ίδιου έτους. Παράλληλα, έκθεση της IBM για το 2024 καταγράφει αύξηση άνω του 70% στις παραβιάσεις προσωπικών δεδομένων (data breaches) στον τομέα του hospitality τα τελευταία τρία χρόνια, με μέσο κόστος ανά περιστατικό που ξεπερνά τα 3,4 εκατομμύρια δολάρια.

Οι επιθέσεις τύπου ransomware (κακόβουλο λογισμικό που απαιτεί λύτρα) και η υποκλοπή στοιχείων πελατών είναι πλέον καθημερινό φαινόμενο – και τα οικονομικά και νομικά τους απόνερα, σοβαρά. Η ασφάλεια δεδομένων δεν είναι τεχνικό ζήτημα – είναι θέμα φήμης, εμπιστοσύνης και νομικής ευθύνης.

Η κάλυψη cyber insurance (ασφάλιση κυβερνοκινδύνων) προσφέρει προστασία από το κόστος ανάκτησης των συστημάτων, νομικά έξοδα, πρόστιμα λόγω GDPR (General Data Protection Regulation – Γενικός Κανονισμός για την Προστασία Δεδομένων), έξοδα ειδοποίησης πελατών, ακόμη και ενέργειες διαχείρισης κρίσεων. Πέρα από το ασφαλιστήριο, στη Howden προσφέρουμε πρόσβαση σε external eye reports – στοχευμένες τεχνικές αναλύσεις που εξετάζουν τη δημόσια ψηφιακή παρουσία του ξενοδοχείου από την πλευρά του hacker. Με αυτόν τον τρόπο, εντοπίζουμε τρωτά σημεία και βοηθάμε τις ξενοδοχειακές επιχειρήσεις να προλάβουν τις επιθέσεις – πριν χρειαστεί να τις διαχειριστούν.

Ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα: κακόβουλη πρόσβαση στο Wi-Fi πελατών μπορεί να οδηγήσει σε παραβίαση του PMS, διαρροή προσωπικών στοιχείων ή ακόμη και απαίτηση λύτρων για αποδέσμευση κρίσιμων δεδομένων. Η σωστή κάλυψη και η έγκαιρη αντίδραση κάνουν τη διαφορά ανάμεσα σε ένα διαχειρίσιμο περιστατικό και μια σοβαρή κρίση.

Ο τουρισμός παραμένει ένας δυναμικός και πολύτιμος πυλώνας της ελληνικής οικονομίας. Μέσα σε ένα περιβάλλον συνεχών προκλήσεων, η θωράκιση των ξενοδοχειακών επιχειρήσεων δεν αποτελεί απλώς ασφάλεια απέναντι στο ρίσκο, αλλά επένδυση στη σταθερότητα και στη μακροπρόθεσμη ανάπτυξη.