Τράπεζες

Π. Μυλωνάς: Λάθος το ΛΕΠΕΤΕ, απαραίτητος ο εκσυγχρονισμός του Κανονισμού εργασίας

  • της Ευγενίας Τζώρτζη
Μυλωνάς ΕΤΕ Εθνική

Παύλος Μυλωνάς, CEO Εθνικής Τράπεζας


Στους στόχους της Εθνικής Τράπεζας για το αμέσως επόμενο διάστημα, τόσο όσον αφορά τη μείωση των Μη Εξυπηρετούμενων Ανοιγμάτων και την ενίσχυση των κεφαλαιακών δεικτών της όσο και των αλλαγών που έχουν δρομολογηθεί σε επίπεδο λειτουργίας της τράπεζας, αλλά και νέων προγραμμάτων (υπηρεσιών) για τους πελάτες, αναφέρθηκε στην ομιλία του κατά τη διάρκεια της Γενικής Συνέλευσης της ΕΤΕ ο διευθύνων σύμβουλος της τράπεζας κ. Παύλος Μυλωνάς.

Ο κ. Μυλωνάς ανέφερε, συγκεκριμένα, πως η διοίκηση της Εθνικής Τράπεζας προσβλέπει σε μείωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων από άνω του 40% στο τέλος του 2018, σε περίπου 5% στο τέλος του 2022, χωρίς την ανάγκη άντλησης νέων κεφαλαίων που θα έπληττε τους σημερινούς μετόχους. Δηλαδή μόνο με την οργανική της κερδοφορία και με τη χρήση έκδοσης ομολογιών χαμηλής εξασφάλισης.

Σημείωσε ακόμη ότι, επιδιώκοντας μια εμπροσθοβαρή μείωσή τους, η ΕΤΕ ολοκλήρωσε με επιτυχία δυο μεγάλες συναλλαγές, πουλώντας περίπου 1 δισ. δάνεια μικρομεσαίων επιχειρήσεων και περίπου 1 δισ. δάνεια καταναλωτικών δανείων εντός του πρώτου εξαμήνου του 2019.

Ο στόχος είναι να μειωθούν τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα κατά €4,4 δισ. κατά το 2019, ποσό που ισούται με το ¼ του συνόλου, και που είναι υπερδιπλάσιο της μείωσης που πέτυχε η Εθνική Τράπεζα το 2018.

Ταυτόχρονα, με την εκκαθάριση του ισολογισμού από τα κόκκινα δάνεια, η τράπεζα με ένα συνδυασμό αύξησης εσόδων και μείωσης λειτουργικών εξόδων στοχεύει σε απόδοση ιδίων κεφαλαίων 11% το 2022, από αρνητική απόδοση το 2018.

Ο κ. Μυλωνάς παρέθεσε ακόμη τους κύριους άξονες της στρατηγικής της ΕΤΕ για την οργανική της κερδοφορία.

Στην εταιρική τραπεζική, τόσο στις μεγάλες όσο και στις μεσαίες επιχειρήσεις, αλλάζει το μοντέλο εξυπηρέτησης των πελατών, εφαρμόζοντας εξειδικευμένες στρατηγικές ανά πελάτη και κλάδο, με πολύ πιο γρήγορη και αποτελεσματική ανταπόκριση στα αιτήματά τους.

Στόχος είναι η τράπεζα να κερδίσει την συνολική σχέση με τον πελάτη, καλύπτοντας ανάγκες σε εισαγωγές/εξαγωγές, χρηματιστηριακά προϊόντα, μισθοδοσίες, κλπ., αυξάνοντας προφανώς με αυτόν τον τρόπο τα συνολικά έσοδα, επιτοκιακά και μη.

Όπως επισήμανε μάλιστα, η νέα στρατηγική έχει ήδη φέρει απτά αποτελέσματα.

Η ΕΤΕ κατέχει υψηλό μερίδιο αγοράς σε νέες εκταμιεύσεις τους τελευταίους 12 μήνες, γεγονός το οποίο έχει οδηγήσει σε σημαντική πιστωτική επέκταση στο ενήμερο χαρτοφυλάκιο Εταιρικής Τραπεζικής.

Στόχος για τα επόμενα χρόνια είναι να χρηματοδοτήσει επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται σε εξωστρεφείς κλάδους, στην ενέργεια και στις υποδομές, που σίγουρα θα ωθήσουν την ανταγωνιστικότητα της ελληνικής οικονομίας.

Στη λιανική τραπεζική, η Εθνική Τράπεζα εφαρμόζει νέες στρατηγικές ανά τμήμα του πελατολογίου, εστιάζοντας στο να προσφέρει το κατάλληλο προϊόν και υπηρεσία στον κάθε πελάτη.

Και στη λιανική, όπως τόνισε ο κ. Μυλωνάς, «βλέπουμε απτά αποτελέσματα, με την αύξηση των σταυροειδών πωλήσεων».

Η λιανική τραπεζική έχει κάνει παράλληλα σημαντικά βήματα στην μετάπτωση στην ψηφιακή εποχή, σημείωσε. Οι εφαρμογές, τόσο μέσω του ίντερνετ όσο και μέσω του κινητού, έχουν βελτιωθεί σημαντικά και έχουν εμπλουτιστεί, ώστε να είναι πιο εύχρηστες, και ο πελάτης να απολαμβάνει μια αποτελεσματική εμπειρία εξυπηρέτησης.

«Πιστεύω ότι τελικά όλες οι απλές συναλλαγές θα μετακινηθούν στα ψηφιακά κανάλια. Είναι θέμα χρόνου. Με αυτόν τον τρόπο, και όχι μόνο, η ψηφιακή εποχή επιφέρει σημαντικές αλλαγές στον τραπεζικό κλάδο», ανέφερε και πρόσθεσε: «Η ΕΤΕ προβλέποντας τις αναπόφευκτες αλλαγές, έχει προβεί σε εκτενή αναδιάρθρωση του δικτύου καταστημάτων της. Εφαρμόζοντας μια στρατηγική που περιέχει λιγότερα καταστήματα, και λιγότερα άτομα να εξυπηρετούν τις απλές πια συναλλαγές. Συγκεκριμένα, τους τελευταίους 12 μήνες η Εθνική έχει μειώσει το δίκτυο της κατά 90 καταστήματα (περίπου 20% επί του συνόλου) και το προσωπικό της, κυρίως από το δίκτυο, κατά σχεδόν 1.200 άτομα (περίπου 13% του συνόλου, κυρίως άτομα άνω των 50 [ετών]).»

Παράλληλα, ο κ. Μυλωνάς αναφέρθηκε και στο θέμα του ΛΕΠΕΤΕ, λέγοντας ότι χωρίς τη συναίνεση της ΕΤΕ, που μέχρι εκείνη τη στιγμή βρισκόταν σε εποικοδομητικό διάλογο για μια εύλογη και κοινωνικά δίκαιη λύση, «νομοθετήθηκε ένας νόμος που δεν ευσταθεί, ούτε στη λογική ούτε στη νομική του υπόσταση».

«Είμαι σίγουρος ότι αυτά τα λάθη θα διορθωθούν. Συνεχίζουμε ως διοίκηση της ΕΤΕ, και εγώ δεσμεύομαι προσωπικά, να στηρίζουμε μια εύλογη και υπεύθυνη λύση», τόνισε ο κ. Μυλωνάς.

Αναφερόμενος σε ένα δεύτερο εσωτερικό θέμα ιδιαίτερης σημασίας, αυτό του Κανονισμού Εργασίας, ο CEO της Εθνικής Τράπεζας δήλωσε ιδιαίτερα ικανοποιημένος που με τη σύμφωνη γνώμη του συλλόγου των εργαζομένων «θα συνεργαστούμε ώστε να εκσυγχρονίσουμε τον Κανονισμό εργασίας της ΕΤΕ που δεν έχει αλλάξει για δεκαετίες και εκφράζει άλλες εποχές που έχουν οριστικά παρέλθει».

«Θέλουμε να τον κάνουμε πιο ευέλικτο, ώστε οι ικανοί να αναγνωρίζονται νωρίς στην καριέρα τους, να καλλιεργούνται οι δεξιότητές τους με σκοπό να αναλαμβάνουν θέσεις ευθύνης, να εμπνέονται και να αφοσιώνονται, ώστε να αποτελούν φυτώριο για την μελλοντική ηγεσία της τράπεζας. Επίσης, με το νέο κανονισμό εργασίας σκοπεύουμε να εξαλείψουμε τις διαφορετικές ταχύτητες εργαζομένων και να καταργήσουμε τις δυσκαμψίες στην κινητικότητα εντός του οργανισμού», τόνισε ο κ. Μυλωνάς.

Ακολουθεί ολόκληρη η ομιλία του κ. Παύλου Μυλωνά:

Κύριοι Υπουργοί, κύριε Διοικητά, κύριοι Πρόεδροι, Κύριοι Διευθύνοντες Σύμβουλοι, Κύριοι Μέτοχοι, Κυρίες και Κύριοι σας καλωσορίζω κι εγώ με τη σειρά μου στην ετήσια Γενική Συνέλευση της Εθνικής Τράπεζας.

Σήμερα είναι μια σημαντική στιγμή ανασκόπησης για την Τράπεζα. Πριν από ένα χρόνο ξεκινήσαμε μια μεγάλη αλλαγή με στόχο να δώσουμε τις απαντήσεις για το μέλλον, και να δημιουργήσουμε την Εθνική Τράπεζα της επόμενης μέρας. Βάλαμε γερά θεμέλια για να κάνουμε την Εθνική μία τράπεζα υγιή, πιο σύγχρονη, πιο γρήγορη, πιο φιλική για τον πελάτη. Μία τράπεζα που θα ανταποκρίνεται στις ανάγκες του πελάτη και θα είναι διαρκώς δίπλα του. Μία τράπεζα απαλλαγμένη σταδιακά από τα βάρη του παρελθόντος, τα κόκκινα δάνεια, τις αναχρονιστικές διαδικασίες, την αναποτελεσματική αξιοποίηση του ανθρώπινου δυναμικού.

Εργαζόμαστε σκληρά και συντονισμένα όλοι μαζί με ευθύνη και αφοσίωση και ήδη φέραμε ουσιαστικά αποτελέσματα στα οποία θα αναφερθώ εκτενώς παρακάτω.

Θα αρχίσω την σύντομη ομιλία μου με μια περιγραφή του οικονομικού περιβάλλοντος στο οποίο λειτουργεί η Τράπεζα, ώστε να κατανοήσουμε τις εξωτερικές δυνάμεις που καθοδηγούν τις ενέργειες της τράπεζας.

Είναι αδιαμφισβήτητο ότι η πορεία της ελληνικής οικονομίας εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την οικονομία της ευρωζώνης. Δυστυχώς, η Ευρώπη βιώνει μια περίοδο με σχετικά χαμηλούς ρυθμούς ανάπτυξης. Η αντίδραση της ΕΚΤ είναι να εφαρμόζει μια πολιτική νομισματικής χαλάρωσης που συνεπάγεται αρνητικά βραχυπροθέσμα επιτόκια και χαμηλά επιτόκια στο υπόλοιπο εύρος της καμπύλης επιτοκίων, γεγονός που επιβαρύνει σημαντικά τα έσοδα των τραπεζών. Εν τούτοις, παρά το μη υποστηρικτικό ευρωπαϊκό οικονομικό περιβάλλον, είναι αξιοσημείωτο ότι η ελληνική οικονομία εισέρχεται σε μια περίοδο ομαλοποίησης μετά από μία βαθιά οικονομική κρίση δεκαετούς διάρκειας.

Πρώτον, η δραστηριότητα βελτιώνεται και η ανεργία μειώνεται σταθερά, παραμένοντας παρά ταύτα σε μη αποδεκτά υψηλά επίπεδα.

Δεύτερον, μιλάμε πια για ανοδική πορεία όσον αφορά τις τιμές των ακινήτων, τόσο των εμπορικών όσο και των κατοικιών, μετά από μια πτώση άνω του 50%. Και όπως όλοι μας γνωρίζουμε καλά, η αξία των εξασφαλίσεων είναι καθοριστικής σημασίας στη σχέση μεταξύ πελάτη και τράπεζας.

Τρίτον, η ζήτηση για καθαρό δανεισμό από επιχειρήσεις, δηλαδή συμπεριλαμβανομένου και αποπληρωμών, έχει επιστρέψει πια σε σαφώς θετικούς ρυθμούς ανάπτυξης και τα νοικοκυριά δείχνουν ότι θα ακολουθήσουν [συντόμως].

Αισιοδοξώ ότι η επιστροφή της εμπιστοσύνης των επενδυτών, που προσφάτως έχει συνδεθεί με την εκλογή της νέας κυβέρνησης και του φιλόδοξου προγράμματος που έχει ανακοινώσει , θα πυροδοτήσει άλμα στις πάγιες επενδύσεις, τόσο από επιχειρήσεις όσο και από ιδιώτες. Αυτές με τη σειρά τους θα δώσουν ώθηση στη ζήτηση για τραπεζικά δάνεια και άλλες τραπεζικές εργασίες.

Ως εκ τούτου, το περιβάλλον στο οποίο θα λειτουργεί η ΕΤΕ για το υπόλοιπο του 2019 και για το 2020 είναι πολύ πιο ευοίωνο, και θα στηρίξει τη μεγάλη προσπάθεια μας να μετασχηματίσουμε την Τράπεζα.

Κυρίες και κύριοι,

Θέλω να σας κάνω μια σύντομη περιγραφή της μεγάλης πρωτοβουλίας που ξεκινήσαμε τους τελευταίους 12 μήνες, και των επιτευγμάτων της ΕΤΕ κατά το 2018 και στις αρχές του 2019. Από μία περίοδο όπου η Τράπεζα αντιδρούσε σε στιγμές επανειλημμένης κρίσης, μπήκαμε σε μια περίοδο όπου εφαρμόζουμε μία ξεκάθαρη στρατηγική για να λυθούν τα προβλήματα που άφησε πίσω της αυτή η μεγάλη κρίση, και όχι μόνο.

Λειτουργούμε σε ένα κλάδο του οποίου το μοντέλο λειτουργίας πολιορκείται από τεχνολογικές αλλαγές. Στόχος μας τώρα είναι να ανταπεξέλθουμε σε αυτές τις πολλαπλές προκλήσεις και να γίνουμε μια πολύ πιο σύγχρονη τράπεζα, που ανταποκρίνεται στη νέα ψηφιακή εποχή, ελεύθερη από τα βάρη του παρελθόντος. Η τράπεζα πρώτης επιλογής των Ελλήνων.

Πιο συγκεκριμένα, το δεύτερο εξάμηνο του 2018 σχεδιάσαμε ένα τετραετές στρατηγικό σχέδιο, βάζοντας φιλόδοξους στόχους: επιλέγοντας, σχεδιάζοντας και προτεραιοποιώντας τα έργα που θα αλλάξουν ριζικά τον τρόπο λειτουργίας της Τράπεζας, και που έχουμε ήδη αρχίσει να υλοποιούμε από τις αρχές του 2019.

Όπως ξέρετε, εργάζομαι πολλά χρόνια στην Τράπεζα και λόγω της εμπειρίας μου, γνωρίζω τα συνήθη εμπόδια στα οποία προσκρούουν τέτοια φιλόδοξα σχέδια. Αυτή τη φορά είναι διαφορετικά. Έχουμε προβλέψει και αποφύγει τα γνωστά κωλύματα. Κυρίως τις δυνατότητες να ανταπεξέλθουν οι περιορισμένοι ανθρώπινοι πόροι στην πρόκληση της εφαρμογής δύσκολων αλλαγών, ταυτόχρονα με την επίσης απαιτητική και αναγκαία καθημερινή εργασία. Παρομοίως, τις δυσκολίες της πληροφορικής και των υποστηρικτικών μονάδων να εφαρμόσουν τις αναγκαίες πολλαπλές αλλαγές σε πολύπλοκα και παλιάς τεχνολογίας πληροφοριακά συστήματα και σε απαρχαιωμένες διαδικασίες.

Ο άλλος σημαντικός λόγος για τον οποίο πιστεύω ότι αυτή τη φορά η εφαρμογή του στρατηγικού σχεδίου θα είναι επιτυχής, είναι η δημιουργία μιας νέας διοικητικής ομάδας. Έχουμε στελεχώσει τις επιτελικές θέσεις με άτομα νέα σε ηλικία, και ακόμη πιο σημαντικό, σε νοοτροπία. Έχουν ενστερνιστεί το μετασχηματισμό της Τράπεζας με ενθουσιασμό, και σε αντιδιαστολή με το παρελθόν, δουλεύουμε ομαδικά και χωρίς προκαταλήψεις. Δεν σας κρύβω ότι πήραμε ένα μεγάλο ρίσκο αλλάζοντας την ηγετική ομάδα κατά τη διάρκεια του σχεδιασμού του 4ετους στρατηγικού πλάνου. Παρά τις διοικητικές αλλαγές όχι μόνο δε χάσαμε χρόνο, αλλά επιταχύναμε την υλοποίηση της στρατηγικής μας.

Οι στόχοι που θέσαμε στο τετραετές στρατηγικό σχέδιο είναι φιλόδοξοι.

Προσβλέπουμε σε μείωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων από άνω του 40% στο τέλος του 2018, σε περίπου 5% στο τέλος του 2022, χωρίς την ανάγκη άντλησης νέων κεφαλαίων που θα έπληττε τους σημερινούς μετόχους. Δηλαδή μόνο με την οργανική μας κερδοφορία και με τη χρήση έκδοσης ομολογιών χαμηλής εξασφάλισης.

Σημειώστε ότι προσφάτως λάβαμε θετικά σχόλια από τον επόπτη για τη στρατηγική μας για τη μείωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων. Επιδιώκοντας μια εμπροσθοβαρή μείωσή τους, η ΕΤΕ ολοκλήρωσε με επιτυχία δυο μεγάλες συναλλαγές, πουλώντας περίπου 1 δισ. δάνεια μικρομεσαίων επιχειρήσεων και περίπου 1 δισ. δάνεια καταναλωτικών δανείων εντός του πρώτου εξαμήνου του 2019.

Ο στόχος είναι να μειωθούν τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα κατά €4.4 δισ. κατά το 2019, ποσό που ισούται με το ¼ του συνόλου, και που είναι υπερδιπλάσιο της μείωσης που πετύχαμε το 2018.

Η μείωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων θα επιταχυνθεί περαιτέρω με την εισαγωγή των διαφόρων θεσμικών εργαλείων όπως είναι το (i) APS, που είναι πολύ κοντά στο να εγκριθεί, (ii) η πλήρης εφαρμογή του προγράμματος επιδότησης των δανειοληπτών χαμηλών εισοδημάτων με ενέχυρο πρώτη κατοικία και (iii) το σχέδιο με την χρήση του αναβαλλόμενου φόρου.

Ταυτόχρονα, με την εκκαθάριση του ισολογισμού από τα κόκκινα δάνεια, η τράπεζα με ένα συνδυασμό αύξησης εσόδων και μείωσης λειτουργικών εξόδων στοχεύει σε απόδοση ιδίων κεφαλαίων 11% το 2022, από αρνητική απόδοση το 2018.

Εν συντομία, θα παραθέσω τους κύριους άξονες της στρατηγικής μας για την οργανική μας κερδοφορία.

Στην εταιρική τραπεζική, τόσο στις μεγάλες όσο και στις μεσαίες επιχειρήσεις, αλλάζουμε το μοντέλο εξυπηρέτησης των πελατών, εφαρμόζοντας εξειδικευμένες στρατηγικές ανά πελάτη και κλάδο, με πολύ πιο γρήγορη και αποτελεσματική ανταπόκριση στα αιτήματά τους. Στόχος μας είναι να κερδίσουμε την συνολική σχέση με τον πελάτη, καλύπτοντας ανάγκες σε εισαγωγές/εξαγωγές, χρηματιστηριακά προϊόντα, μισθοδοσίες, κλπ., αυξάνοντας προφανώς με αυτόν τον τρόπο τα συνολικά έσοδα, επιτοκιακά και μη.

Η νέα στρατηγική έχει ήδη φέρει απτά αποτελέσματα.

Η ΕΤΕ κατέχει υψηλό μερίδιο αγοράς σε νέες εκταμιεύσεις τους τελευταίους 12 μήνες, γεγονός το οποίο έχει οδηγήσει σε σημαντική πιστωτική επέκταση στο ενήμερο χαρτοφυλάκιο Εταιρικής Τραπεζικής. Συνεχίζοντας τη δυναμική πορεία, κερδίζουμε τους πελάτες με την ποιότητα της συνεργασίας, καθώς και τα εξειδικευμένα προϊόντα και υπηρεσίες που προσφέρουμε σε όλο το φάσμα της Εταιρικής πελατείας μας.

Στόχος μας για τα επόμενα χρόνια είναι να χρηματοδοτήσουμε επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται σε εξωστρεφείς κλάδους, στην ενέργεια και στις υποδομές, που σίγουρα θα ωθήσουν την ανταγωνιστικότητα της ελληνικής οικονομίας.

Στη λιανική τραπεζική εφαρμόζουμε νέες στρατηγικές ανά τμήμα του πελατολογίου, εστιάζοντας στο να προσφέρουμε το κατάλληλο προϊόν και υπηρεσία στον κάθε πελάτη. Το πετυχαίνουμε κεντροποιώντας διαδικασίες, και ελευθερώνοντας χρόνο των υπαλλήλων, κυρίως στα καταστήματα, για να αφοσιωθούν στον πελάτη. Επίσης, χρησιμοποιούμε την εκτενή βάση δεδομένων μας, και σύγχρονα εργαλεία, για να προσδιορίσουμε καλύτερα τις ανάγκες του πελάτη. Και στη λιανική βλέπουμε απτά αποτελέσματα, με την αύξηση των σταυροειδών πωλήσεων.

Η λιανική τραπεζική έχει κάνει παράλληλα σημαντικά βήματα στην μετάπτωση στην ψηφιακή εποχή. Οι εφαρμογές, τόσο μέσω του ίντερνετ όσο και μέσω του κινητού, έχουν βελτιωθεί σημαντικά και έχουν εμπλουτιστεί, ώστε να είναι πιο εύχρηστες, και ο πελάτης να απολαμβάνει μια αποτελεσματική εμπειρία εξυπηρέτησης. Πιστεύω ότι τελικά όλες οι απλές συναλλαγές θα μετακινηθούν στα ψηφιακά κανάλια. Είναι θέμα χρόνου.

Με αυτόν τον τρόπο, και όχι μόνο, η ψηφιακή εποχή επιφέρει σημαντικές αλλαγές στον τραπεζικό κλάδο. Η ΕΤΕ προβλέποντας τις αναπόφευκτες αλλαγές, έχει προβεί σε εκτενή αναδιάρθρωση του δικτύου καταστημάτων της. Εφαρμόζοντας μια στρατηγική που περιέχει λιγότερα καταστήματα, και λιγότερα άτομα να εξυπηρετούν τις απλές πια συναλλαγές.

Συγκεκριμένα, τους τελευταίους 12 μήνες η Εθνική έχει μειώσει το δίκτυο της κατά 90 καταστήματα (περίπου 20% επί του συνόλου) και το προσωπικό της, κυρίως από το δίκτυο, κατά σχεδόν 1,200 άτομα (περίπου 13% του συνόλου, κυρίως άτομα άνω των 50 [ετών]).

Στις 16 Μαΐου παρουσιάσαμε το στρατηγικό μας πλάνο στο επενδυτικό κοινό στο Λονδίνο. Δεχθήκαμε πολύ θετικά σχόλια για την επιμέλεια, διαφάνεια και αναλυτική περιγραφή της στρατηγικής. Ξεκάθαρα κερδίσαμε την εμπιστοσύνη τους. Τώρα πρέπει να αφοσιωθούμε στην αποτελεσματική εφαρμογή του.

Κυρίες και Κύριοι,

Όπως όλοι μας γνωρίζουμε, η υγεία μιας τράπεζας μετριέται από την επάρκεια και σταθερότητα της ρευστότητά της και το επίπεδο των κεφαλαίων της. Όσον αφορά το πρώτο, η ΕΤΕ δεν είναι μόνο η πρώτη ελληνική τράπεζα που απαλλάχτηκε από το στίγμα του ELA, αλλά πια τηρεί και τις δύο εναπομείνασες εποπτικές υποχρεώσεις για ρευστότητά: το LCR και NSFR [151% και 113% ] αντίστοιχα, σε σχέση με το κατώτερο εποπτικό όριο του 100%. Και το πετύχαμε χωρίς να προβούμε σε ακριβό δανεισμό από τις χρηματαγορές, διατηρώντας μεγάλο μερίδιο αγοράς στις σταθερές και χαμηλού κόστους καταθέσεις ταμιευτηρίου (περίπου 36%).

Θα ήταν παράλειψη μου εάν δεν σας ανέφερα τρία μεγάλα επιτεύγματα που αφορούν στις θυγατρικές μας.

Πρώτον, συμφωνήθηκε με την ευρωπαϊκή επιτροπή ότι θα κρατήσουμε στον Όμιλό μας την Stopanska Banka με έδρα τα Σκόπια, γεγονός που δίνει σημαντική ώθηση στα λειτουργικά μας κέρδη.

Δεύτερον, πουλήθηκε εντός του έτους η θυγατρική μας στη Ρουμανία, με θετικές επιπτώσεις στα εποπτικά κεφάλαια και πιστεύω ότι θα κλείσει πολύ σύντομα η συμφωνία για την πώληση της θυγατρικής μας στην Κύπρο.

Τρίτον, πωλήθηκε σε ικανοποιητικό τίμημα το μειοψηφικό μας πακέτο στη θυγατρική ακινήτων, Πανγαία, αποφεύγοντας την κεφαλαιακή επιβάρυνση από το νέο πρότυπο IFRS16 για τα ακίνητα.

Τόσο η ρευστότητα όσο και η κερδοφορία της ΕΤΕ βελτιώθηκε σημαντικά με την ανταλλαγή του παραγώγου με το ελληνικού δημόσιο, το λεγόμενο Titlos, και την απόκτηση €3.5 δισ. ομολόγων του ελληνικού δημοσίου. Τα επιτοκιακά έσοδα βελτιώθηκαν κατά €120 εκατ. σε ετήσια βάση και επιπλέον έχουν δημιουργηθεί σημαντικές υπεραξίες λόγω της πρόσφατης συρρίκνωσης του επιτοκιακού περιθωρίου του ελληνικού δημοσίου.

Όσον αφορά στα κεφάλαια, είμαι αισιόδοξος ότι επαρκούν για να εφαρμοστεί, αν όχι και να επιταχυνθεί, το πλάνο μείωσης μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων. Συγκεκριμένα, σήμερα, μετά την επιτυχή έκδοση του ομολόγου χαμηλής εξασφάλισης των €400 εκατ., ο δείκτης κεφαλαιακής επάρκειας της τράπεζας υπερβαίνει το 17%, δημιουργώντας ένα σημαντικό πλεόνασμα σε σχέση με τις εποπτικές απαιτήσεις.

Και να μην ξεχάσουμε ότι ξεκινάμε τη διαδικασία πώλησης της Εθνικής Ασφαλιστικής – η οποία συνεχίζει να βελτιώνει την οργανική της κερδοφορία –, από την οποία προσβλέπουμε σε σημαντική περαιτέρω βελτίωση των εποπτικών μας κεφαλαίων.

Κυρίες και κύριοι

Σε αυτό το σημείο θέλω να αναφερθώ στην πρόσφατη νομοθετική πρωτοβουλία που ψηφίστηκε ώρες πριν την παύση εργασιών της προηγούμενης Βουλής, με τον υποτιθέμενο σκοπό να λύσει το θέμα της επικουρικής σύνταξης των συνταξιούχων της ΕΤΕ. Χωρίς τη συναίνεση της ΕΤΕ, που μέχρι εκείνη τη στιγμή βρισκόταν σε εποικοδομητικό διάλογο για μια εύλογη και κοινωνικά δίκαιη λύση, νομοθετήθηκε ένας νόμος που δεν ευσταθεί, ούτε στη λογική ούτε στη νομική του υπόσταση. Είμαι σίγουρος ότι αυτά τα λάθη θα διορθωθούν. Συνεχίζουμε ως διοίκηση της ΕΤΕ, και εγώ δεσμεύομαι προσωπικά, να στηρίζουμε μια εύλογη και υπεύθυνη λύση.

Κυρίες και κύριοι,

Πιο σημαντικοί από τα κεφάλαια και τη ρευστότητα είναι οι άνθρωποι μας.

Τον τελευταίο χρόνο έχουμε πραγματοποιήσει μια αναπάντεχη επιτυχία στο να αφυπνίσουμε τον οργανισμό, ώστε να ενστερνιστούν όλοι τη νέα στρατηγική και το μετασχηματισμό της τράπεζας. Toν τελευταίο χρόνο έχω επισκεφτεί πολλούς χώρους και καταστήματα της τράπεζας σε όλη την Ελλάδα, εξηγώντας τα σχέδια μας και ακούγοντας τους ανθρώπους μας.

Πράγματι, έχω μείνει έκπληκτος με τον ενθουσιασμό των ανθρώπων μας.

Από όλες τις πλευρές του οργανισμού, οι άνθρωποί μας αφοσιώνονται σε ενέργειες, ο καθένας στο χώρο του, που θα αλλάξουν την τράπεζα ριζικά.

Επίσης, έχω μιλήσει με πελάτες σε πολλές διοργανώσεις της τράπεζας σε όλη την χώρα. Και εδώ παρατηρώ με μεγάλη ικανοποίηση, ότι οι πελάτες επίσης αναγνωρίζουν μια μεγάλη αλλαγή στην εξυπηρέτησή τους, το εκτιμούν ιδιαιτέρως. Έχοντας μαζί μας τους ανθρώπους μας, τους πελάτες αλλά και την εμπιστοσύνη όλης της ελληνικής κοινωνίας, ο μετασχηματισμός μας είναι σίγουρο ότι θα πετύχει.

Οι άνθρωποι που δουλεύουν με αφοσίωση και επιτυχία για το μετασχηματισμό και για το καλό της τράπεζας γενικότερα πρέπει να επιβραβεύονται. Είμαι ιδιαίτερα ικανοποιημένος που με τη σύμφωνη γνώμη του συλλόγου των εργαζομένων — συμφωνία που επισημοποιήθηκε με την πρόσφατη επιχειρησιακή σύμβαση — θα συνεργαστούμε ώστε να εκσυγχρονίσουμε τον Κανονισμό εργασίας της ΕΤΕ: που δεν έχει αλλάξει για δεκαετίες και εκφράζει άλλες εποχές που έχουν οριστικά παρέλθει.

Θέλουμε να τον κάνουμε πιο ευέλικτο, ώστε οι ικανοί να αναγνωρίζονται νωρίς στην καριέρα τους, να καλλιεργούνται οι δεξιότητές τους με σκοπό να αναλαμβάνουν θέσεις ευθύνης, να εμπνέονται και να αφοσιώνονται, ώστε να αποτελούν φυτώριο για την μελλοντική ηγεσία της τράπεζας.

Επίσης, με το νέο κανονισμό εργασίας σκοπεύουμε να εξαλείψουμε τις διαφορετικές ταχύτητες εργαζομένων και να καταργήσουμε τις δυσκαμψίες στην κινητικότητα εντός του οργανισμού.

Πριν κλείσω θα ήθελα να ανακοινώσω μια νέα πρωτοβουλία της Εθνικής.Την σχεδιάζουμε εδώ και καιρό και τώρα έχει ωριμάσει. Η Εθνική είναι η πρώτη τράπεζα που υλοποιεί Πρόγραμμα Ανταμοιβής Της Συνέπειας των  πελατών της. Συγκεκριμένα των πελατών που με μόχθο έμειναν ενήμεροι στα στεγαστικά τους δάνεια κατά τα δύσκολα χρόνια, κάνοντας θυσίες ώστε να τηρήσουν τις υποχρεώσεις τους, [και ειδικά σε ένα κλίμα όπου οι παραδοσιακές αξίες είχαν προσβληθεί].

Με τον τρόπο αυτό η ΕΤΕ αποδεικνύει έμπρακτα ότι αναγνωρίζει την προσπάθεια των πελατών της και επιβεβαιώνει τη δέσμευσή της ότι δουλεύει συστηματικά για να ανταποκρίνεται στις ανάγκες τους.

Στο πλαίσιο αυτό, οι ενήμεροι δανειολήπτες της Εθνικής Τράπεζας ανταμείβονται με τρείς τρόπους :

* Με επιστροφή 5% επί του συνόλου των τόκων που πληρώνουν σε ετήσια βάση

* Με 2% όφελος επί των καθημερινών δαπανών τους σε συγκεκριμένες συνεργαζόμενες επιχειρήσεις

*  Επίσης οι συνεπείς πελάτες κερδίζουν μέσω του προγράμματος go4more επιπλέον πόντους

Κυρίες και κύριοι,

Κλείνοντας, θα ήθελα να ευχαριστήσω όλους τους ανθρώπους της τράπεζας που στάθηκαν άξια, υποστηρίζοντας αυτή τη προσπάθεια με εντυπωσιακά αποτελέσματα. Θέλω επίσης να ευχαριστήσω τον Πρόεδρο και τα μέλη του  ΔΣ για την εποικοδομητική συνεργασία και στήριξη και να καλωσορίσω τα νέα μέλη του Διοικητικού Συμβουλίου, προσβλέποντας σε μια δημιουργική και αποτελεσματική συνεργασία.

Είμαι πεπεισμένος ότι η ΕΤΕ έχει μπει σε μια νέα τροχιά ανάπτυξης και αλλαγής που θα την οδηγήσει στον στόχο της να είναι η τράπεζα πρώτης επιλογής όλων των Ελλήνων.

Σας ευχαριστώ πολύ