Ιδιωτικό χρέος: Σε ισχύ η νέα ρύθμιση που προστατεύει την πρώτη κατοικία από πλειστηριασμό

Για την ολιστική αντιμετώπιση  του ιδιωτικού χρέους,  που ανέρχεται στα 80 δισ. ευρώ, χιλιάδες δανειολήπτες έχουν από σήμερα 21 Σεπτεμβρίου την  δυνατότητα να διαχωρίσουν από το σύνολο της ακίνητης περιουσίας τους την πρώτη κατοικία τους , ώστε να την προστατεύσουν από το ενδεχόμενο πλειστηριασμού.

Ενώ στο τέλος Σεπτεμβρίου εκπνέει και η προθεσμία που έχει δοθεί στους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων σε ελβετικό φράγκο για να τα «γυρίσουν» με ευρώ με «κούρεμα» στην ισοτιμία από 15% μέχρι 50%.

Με την νέα ρύθμιση που τίθεται από σήμερα σε ισχύ στο πλαίσιο του Εξωδικαστικού Μηχανισμού, οι δανειολήπτες θα μπορούν  να ρυθμίσουν το χρέος που αναλογεί στην κύρια – πρώτη κατοικία, και η υπόλοιπη  ακίνητη περιουσία, δηλαδή εξοχική κατοικία, οικόπεδα, κτήματα κλπ, θ παίρνουν με άμεσες διαδικασίες, τον δρόμο του πλειστηριασμού, προκειμένου να καλυφθούν οι υπόλοιπες οφειλές προς τους πιστωτές. Το νέο «εργαλείο» διαχωρισμού της ακίνητης περιουσίας εκτιμάται ότι θα οδηγήσει στην  εκποίηση μεγάλο πλήθος ακινήτων. Μάλιστα οι  πληροφορίες -από πηγές των εταιρειών διαχείρισης (servicers)- αναφέρουν ότι περί τα 10.000 ακίνητα συνολικής αξίας περίπου 300 εκατ. ευρώ δεν έχουν εκποιηθεί παρά το γεγονός ότι υπάρχουν δικαστικές αποφάσεις.

Ένα απλό παράδειγμα για το τι σημαίνει διαχωρισμός ακίνητης περιουσίας είναι το ακόλουθο: Έστω ότι η οφειλή είναι 400.000 ευρώ και η αξία της ακίνητης περιουσίας 300.000 ευρώ, εκ των οποίων τα 200.000 αφορούν την κύρια κατοικία και τα υπόλοιπα 100.000 ευρώ άλλα ακίνητα.

Τώρα ο δανειολήπτης θα μπορεί να ρυθμίσει το χρέος των  200.000 ευρώ, με μία βιώσιμη σε βάθος χρόνου μηνιαία δόση, για να μην «σκάσει» και πάλι το δάνειο, και η υπόλοιπη ακίνητη περιουσία θα βγει στο σφυρί σε διάστημα από  40 έως 60 ημέρες από την ημερομηνία σύνταξης της έκθεσης του δικαστικού επιμελητή.

Το νέο «εργαλείο» του διαχωρισμού της περιουσίας έχει στόχο να βάλει κατά κάποιο τρόπο  φραγή στα ένδικα μέσα που ασκούνται από τους οφειλέτες, καθώς  δεν επιτρέπονται οι συνήθεις ανακοπές της τακτικής διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης, ενώ μετά την ολοκλήρωση του πλειστηριασμού δεν παρέχεται δικαίωμα ανακοπής ούτε στον οφειλέτη ούτε στους πιστωτές που έχουν υπογράψει τη σύμβαση αναδιάρθρωσης.

Ελβετικό φράγκο

Οι 7 στους 10 δανειολήπτες που έχουν ενήμερα στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο εκτιμάται ότι θα τα μετατρέψουν σε ευρώ, απολαμβάνοντας «κούρεμα» στην ισοτιμία μετατροπής από 15% μέχρι 50% και σταθερό επιτόκιο για 3 χρόνια που διαμορφώνεται από 2,3% μέχρι 2,9%. Ήδη το 60% έχουν γυρίσει τα δάνεια σε ευρώ

Το «κούρεμα» είναι ανάλογο  με το εισόδημα, την περιουσία και την οικογενειακή κατάσταση του κάθε δανειολήπτη και αποτυπώνεται (για τις κατηγορίες 20% έως 50%) σε σχετικό πιστοποιητικό προκειμένου να προχωρήσει  η ένταξη στην ρύθμιση  μέσω ηλεκτρονικής πλατφόρμας. Για εκείνους που είναι οικονομικά εύρωστοι και το «κούρεμα» είναι  15% δεν υπάρχουν εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια, οπότε η ένταξη στην ρύθμιση  γίνεται χωρίς την έκδοση πιστοποιητικού.

Σύμφωνα με τα στοιχεία τραπεζών και servicers τα εν λόγω δάνεια υπολογίζονται στις 38.000.

Συγκεκριμένα στα χέρια των τραπεζών  παραμένουν 20.625 δάνεια σε ελβετικό φράγκο, με υπόλοιπο περίπου 2,5 δισ. ελβετικών φράγκων, και άλλα  17.442 δάνεια, συνολικού ύψους περίπου 3 δισ. ελβετικών φράγκων, βρίσκονται στα χαρτοφυλάκια των servicers, τα περισσότερα εκ των οποίων έχουν τιτλοποιηθεί.

Και όπως εκτιμάται  στην περίπτωση που ενταχθούν όλοι οι δανειολήπτες στις ευνοϊκές ρυθμίσεις το κόστος για τις τράπεζες θα διαμορφωθεί στα 600 εκατ. ευρώ.

Υπενθυμίζεται ότι την περίοδο 2004-2008 χορηγήθηκαν 57.000 δάνεια σε ελβετικό φράγκο, ύψους 14,1 δισ. CHF. Την εποχή που χορηγήθηκαν τα δάνεια η ισοτιμία ήταν 1 ευρώ= 1,6 CHF, από το 2009 άρχισε να ενισχύεται, για ένα διάστημα «κλείδωσε» στο 1 ευρώ= 1,2 ελβετικά.

Σήμερα 1 ευρώ αντιστοιχεί σε 0,94 CHF. Αυτή διαφοροποίηση στην ισοτιμία είχε σαν αποτέλεσμα να αυξηθούν οι δόσεις εξυπηρέτησης των δανείων μέχρι 70%.

Διαβάστε επίσης

Εξωδικαστικός: «Άνοιγμα ομπρέλας» για 1 εκατ. οφειλέτες – Νέα όρια και ευνοϊκότερες ρυθμίσεις

«Χαμηλές πτήσεις» για τη ρύθμιση των 72 δόσεων – Τα εμπόδια για τους μικρομεσαίους

«Κόκκινα» δάνεια: Νέο πλαίσιο για ρυθμίσεις με πραγματικό «κούρεμα» – Στόχος να μειωθούν τα €80 δισ. ιδιωτικού χρέους