• Business

    Τράπεζες: Ξεκίνησαν το «κούρεμα» των στεγαστικών δανείων αλά ιρλανδικά!

    • NewsRoom
    πλειστηριασμοί


    Στη λύση του ιρλανδικού μοντέλου «κουρέματος» των στεγαστικών δανείων καταφεύγουν αναγκαστικά για πρώτη φορά οι ελληνικές τράπεζες προκειμένου να αναχαιτίσουν ή και να μειώσουν τα «κόκκινα» στεγαστικά δάνεια. ‘Εχοντας εξαντλήσει σχεδόν όλα τα περιθώρια διαγραφών σε καταναλωτικά δάνεια και κάρτες, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προκρίνουν για το στεγαστικό χαρτοφυλάκιο, το 30% του οποίου τελεί υπό καθεστώς νομικής προστασίας, τη λύση του «Split and Freeze».

    Πρόκειται για το μοντέλο που χρησιμοποιήθηκε κατά κόρον στην ιρλανδική κρίση και προβλέπει το «σπάσιμο» του δανείου σε δύο μέρη, ένα βιώσιμο, που θα εξυπηρετείται με καταβαλλόμενες δόσεις, ανάλογα με την εισοδηματική δυνατότητα του οφειλέτη, και ένα «παγωμένο», το οποίο θα τίθεται σε σταδιακό κούρεμα, σε αντιστοιχία με τη συνέπεια καταβολών του πρώτου μέρους.

    Προς επίρρωση των προηγούμενων, όπως προκύπτει από επιστολή, που απέστειλε σε δανειολήπτη της η Εθνική Τράπεζα σύμφωνα με τον ο Ελεύθερο Τύπο της Κυριακής, του δίδεται η δυνατότητα ρύθμισης για χρονικό διάστημα 293 μηνών, με το διαχωρισμό της οφειλής σε δύο τμήματα:

    Α) Ενα έντοκο, ποσού 52.164 ευρώ, για σχεδόν 24 χρόνια, με τη μηνιαία δόση να διαμορφώνεται σε 241 ευρώ, με βάση το ισχύον κυμαινόμενο επιτόκιο (euribor + περιθώριο + εισφορά 0,12%) και Β) ένα δεύτερο, ποσού 52.239 ευρώ, το οποίο παραμένει «παγωμένο», άτοκα και χωρίς καμία απαίτηση για τα πρώτα 15 έτη. «Με την προϋπόθεση ότι καταβάλλονται κανονικά οι αναλογούσες μηνιαίες δόσεις στο τμήμα Α της οφειλής, επιτυγχάνεται απομείωση του Β τμήματός της κατά 4% ετησίως για 15 έτη (συνολική απομείωση 60% επί του τμήματος

    Β)», επισημαίνει η ΕΤΕ και προσθέτει: «Ενδεικτικά, για το ποσό του τμήματος Β της οφειλής, που ανέρχεται σε 52.239 ευρώ αντιστοίχως, για κάθε έτος, που τακτοποιείτε εμπρόθεσμα τις δόσεις του τμήματος Α, θα διαγράφεται από το τμήμα Β το 4%, δηλαδή, συνολικά μέσα στη 15ετία μπορεί να διαγραφεί ποσό 31.343 ευρώ, διαμορφώνοντας μετά την πάροδο του επίμαχου διαστήματος ενδεικτική μηνιαία δόση 209 ευρώ αντιστοίχως, με βάση το ως άνω κυμαινόμενο επιτόκιο για το ανεξόφλητο ποσό του τμήματος Β».

    Οσον αφορά στην οφειλή καταναλωτικής πίστης του ίδιου δανειολήπτη, η ΕΤΕ ενημερώνει πως αυτή θα θεωρηθεί ολοσχερώς εξοφλημένη, εφόσον καταβληθεί το ποσό των 3.323 ευρώ σε 150 άτοκες μηνιαίες δόσεις, ύψους 22,15 ευρώ εκάστη. «Εάν παραμένετε συνεπής στην πληρωμή της μηνιαίας δόσης, θα επιτευχθεί συνολική διαγραφή ποσού 1.329 ευρώ, που αντιστοιχεί σε 60 μηνιαίες δόσεις», καταλήγει η τράπεζα.

    Τουλάχιστον δύο τράπεζες έχουν ήδη ξεκινήσει να εφαρμόζουν σήμερα πιλοτικά την επίμαχη ρύθμιση, με τις προβλέψεις παραγόντων της αγοράς να συγκλίνουν πως προσεχώς το ιρλανδικό μοντέλο θα υιοθετηθεί από το σύνολο του εγχώριου χρηματοπιστωτικού συστήματος. Κι αυτό γιατί, όπως αναφέρουν, το εν λόγω προϊόν, που αποτελεί εξέλιξη του δικού μας «Split Balance», ενδείκνυται για τον περιορισμό του ποσοστού των δανείων, που «ξανακοκκινίζουν» μετά τη ρύθμιση. «Το μεγάλο στοίχημα των τραπεζών δεν είναι τόσο η μείωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων όσο η διατήρησή τους στο “πράσινο” τερέν», εξηγούν χαρακτηριστικά.

    Αξίζει να σημειωθεί ότι με βάση πρόσφατη έκθεση της Τραπέζης της Ελλάδος (ΤτΕ) ο τριμηνιαίος δείκτης αθέτησης παραμένει σε επίπεδα άνω του 2% και υψηλότερος από το ρυθμό αποκατάστασης της τακτικής εξυπηρέτησης δανείων (cure rate), ενώ κατά το α’ εξάμηνο του έτους σημειώθηκαν σημαντικές εισροές νέων μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων στο στεγαστικό χαρτοφυλάκιο.

    Στο τραπέζι και οι λύσεις οριστικής διευθέτησης

    Πέραν του ιρλανδικού μοντέλου, σταδιακά οι τράπεζες θα «ρίξουν» στην αγορά και τις αποκαλούμενες λύσεις οριστικής διευθέτησης. Πρόκειται για την εθελοντική παράδοση του ακινήτου, όπου ο δανειολήπτης μπορεί να παραδώσει τα κλειδιά του ακινήτου του, πετυχαίνοντας διευθέτηση του υπολοίπου της οφειλής ή και διαγραφή της, τη μετατροπή σε ενοικίαση/χρηματοδοτική μίσθωση, μεταβιβάζοντας την κυριότητα του σπιτιού και υπογράφοντας αντίστοιχη σύμβαση, που εξασφαλίζει τη δυνατότητα μίσθωσης του ακινήτου για ορισμένη ελάχιστη χρονική περίοδο και, τέλος, η εθελοντική εκποίηση του ενυπόθηκου σπιτιού.

    Στην περίπτωση αυτή ο δανειολήπτης προβαίνει οικειοθελώς σε πώληση του υπέγγυου ακινήτου σε τρίτο με τη σύμφωνη γνώμη του ιδρύματος, ενώ, εάν το τίμημα της πώλησης υπολείπεται του συνόλου της οφειλής, το ίδρυμα προβαίνει σε διαγραφή της εναπομένουσας οφειλής.

    Πωλήσεις δανείων και πλειστηριασμοί

    Με πωλήσεις δανείων και πλειστηριασμούς σκοπεύουν οι τράπεζες να… συμμορφωθούν στις παραινέσεις, τόσο του διοικητή της ΤτΕ, κ. Γιάννη Στουρνάρα, όσο και του SSM, για επιτάχυνση των προσπαθειών γύρω από την αντιμετώπιση του προβλήματος των «κόκκινων» δανείων. Μέχρι τα τέλη του 2019, άλλωστε, τα εγχώρια χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να έχουν μειώσει τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματά τους στα 66,7 δισ. ευρώ από 102,9 δισ. ευρώ τον περασμένο Ιούνιο και τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια στα 40,2 δισ. ευρώ από 72,80 δισ. ευρώ αντίστοιχα. «Αυτός ο στόχος δεν μπορεί να επιτευχθεί αποκλειστικά και μόνο με διαγραφές ή ρυθμίσεις», σχολιάζουν αρμόδιες πηγές.

    Ετσι, μετά τη Eurobank, η οποία ήδη ολοκλήρωσε την πώληση μη εξυπηρετούμενων καταναλωτικών δανείων, ύψους 1,5 δισ. ευρώ, στην Intrum Justitia AB, με το τίµηµα να ανέρχεται σε περίπου 3% σε όρους συνολικού οφειλόµενου κεφαλαίου, σειρά θα λάβουν προσεχώς και οι υπόλοιπες συστημικές.

    Σύμφωνα με το Reuters, τρεις από τις μεγαλύτερες τράπεζες της Ελλάδας σχεδιάζουν την πώληση «κόκκινων» δανείων, αξίας έως και 5,5 δισ. ευρώ, μέχρι τις αρχές του 2018. «Οι πωλήσεις αφορούν κατά κύριο λόγο σε δάνεια, των οποίων η αξία ήδη έχει απομειωθεί σημαντικά στους ισολογισμούς των τραπεζών και δεν θα επιφέρουν περαιτέρω ζημίες», σχολιάζει το πρακτορείο και προσθέτει: «Η μεγάλη πρόκληση είναι όταν θα πρέπει να αντιμετωπίσουν τον όγκο των εξασφαλισμένων τους δανείων, καθώς έχουν εκφραστεί ανησυχίες, ειδικά από το ΔΝΤ, ότι οι εγγυήσεις, που καλύπτουν πολλά εξασφαλισμένα δάνεια, πιθανόν να αξίζουν λιγότερο από αυτές που αναγράφονται στα βιβλία τους. Εάν αυτό ισχύει, τότε οι τράπεζες πιθανόν να χρειαστεί να αντλήσουν περαιτέρω κεφάλαια».

    Οσον αφορά στους πλειστηριασμούς, ημερομηνία- κλειδί παραμένει η 29η Νοεμβρίου, οπότε και – εκτός απροόπτου- θα εκκινήσει η ηλεκτρονική διαδικασία, με τον επικεφαλής της Ελληνικής Ενωσης Τραπεζών (ΕΕΤ), κ. Νίκο Καραμούζη, να βάζει τέλος στις κυβερνητικές διαρροές περί άτυπης συμφωνίας, έτσι ώστε να εξαιρούνται από την e-πλατφόρμα οι πρώτες κατοικίες, τα εξοχικά και κάθε άλλου είδους ακίνητα, με πλαφόν τις 300.000 ευρώ. «Υπάρχει η δική μας επιλογή στο ξεκίνημα αυτής της προσπάθειας να επικεντρωθούμε στις μεγάλες υποθέσεις, διότι αυτή είναι η προτεραιότητα», ανέφερε χαρακτηριστικά, προσθέτοντας ότι μεταγενέστερα οι τράπεζες μπορούν να συνεχίσουν να κάνουν πλειστηριασμούς. Σύμφωνα με νομικές πηγές, η δήλωση αυτή ανοίγει το «παράθυρο» για εκπλειστηριασμό ακινήτων και οικονομικά αδύναμων δανειοληπτών.

    Πληροφορίες, πάντως, θέλουν η γκάμα των ακινήτων, που θα «ανεβάσουν» στην πλατφόρμα ηλεκτρονικών πλειστηριασμών οι τράπεζες, να είναι ευρεία, περιλαμβάνοντας από κατοικίες και εξοχικά μέχρι και εμπορικά καταστήματα.

    ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΑΚΟΜΗ: Ποιες είναι οι τράπεζες που δίνουν δάνεια για την ανακαίνιση κατοικιών

    ΔΕΙΤΕ ΕΠΙΣΗΣ: Αποκάλυψη: Αυτοί είναι οι Όμιλοι που ελέγχονται για δάνεια 7,7 δισ ευρώ



    ΣΧΟΛΙΑ