Τράπεζες

Εθελοντική παράδοση, πώληση ακινήτου ή πλειστηριασμός: Τι συμφέρει τους δανειολήπτες

  • Έφη Καραγεώργου


Ξεκίνησαν οι πρώτες εθελοντικές παραδόσεις και πωλήσεις σπιτιών από «κόκκινους» δανειολήπτες.

Πρόκειται για στεγαστικά δάνεια που βρίσκονται σε βαθιά καθυστέρηση και έχουν μεταβιβαστεί από τις τράπεζες στις εταιρείες διαχείρισης καθυστερούμενων οφειλών.

Όπως αναφέρουν στελέχη που δραστηριοποιούνται στη συγκεκριμένη αγορά, «επιδίωξη μας είναι να προσφέρουμε λύσεις βιώσιμες, με στόχο να λύσουμε το πρόβλημα που έχει δημιουργηθεί με τα καθυστερούμενα στεγαστικά δάνεια».

Μάλιστα οι ίδιες πηγές διευκρινίζουν πως «βλέπουν» την πλήρη οικονομική εικόνα του κάθε πελάτη και χρησιμοποιώντας αλγόριθμους, προτείνουν λύσεις, που ανάλογα με την περίπτωση περιλαμβάνει και άφεση χρέους, δηλαδή «κούρεμα» μέρους της οφειλής.

Το τελευταίο διάστημα λοιπόν έχουν μπει μπροστά λύσεις όπως είναι η εθελοντική παράδοση του ακινήτου, η εθελοντική πώληση του, αλλά και ρυθμίσεις στη λογική του split balance, δηλαδή το δάνειο «σπάει» σε δύο μέρη, το ένα κομμάτι εξυπηρετείται κανονικά και το άλλο «παγώνει» μέχρι νεωτέρας, χωρίς να αποκλείεται και η πλήρης διαγραφή του, αν τα οικονομικά του δανειολήπτη δεν βελτιωθούν, μέχρι τη λήξη της διάρκειας του δανείου.

Προς το παρόν οι εταιρείες διαχείρισης ακολουθούν την οδό της συναίνεσης.

Εξάλλου, σύμφωνα με το νόμο Σταθάκη –Κατσέλη (αναθεώρηση του ν. Κατσέλη), οι εταιρείες διαχείρισης διέπονται από το ελληνικό δίκαιο, θα πρέπει να έχουν έδρα στην Ελλάδα και να ακολουθούν τα όσα ορίζονται στον Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος. Διέπονται δηλαδή από τους ίδιους κανόνες στους οποίους υπακούν και οι τράπεζες.

Το παράδειγμα που ακολουθεί δείχνει κατά πόσο συμφέρει τον δανειολήπτη η εθελοντική παράδοση ή πώληση του σπιτιού του, από το να βγει αυτό στον πλειστηριασμό.

Και στις δύο περιπτώσεις ο δανειολήπτης συνεχίζει να χρωστάει στην τράπεζα. Λιγότερα στην εθελοντική παράδοση, περισσότερα αν πάει το ακίνητο σε πλειστηριασμό.

Παράδειγμα εθελοντικής παράδοσης ακινήτου ή απευθείας πώλησης σε τρίτο

Δάνειο 150.000 ευρώ.

Η τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου είναι σήμερα 100.000 ευρώ.

Τα συνολικά έξοδα και κόστη της συναλλαγής υπολογίζονται στις 5.000 ευρώ.

Η τράπεζα μπορεί να καλύψει τα κόστη συναλλαγής.

Το ακίνητο έστω ότι πωλείται στην εμπορική αξία, δηλαδή 100.000 ευρώ.

Ο δανειολήπτης όμως συνεχίζει να οφείλει ακόμα 50.000 ευρώ από το δάνειο. Η τράπεζα του προσφέρει διευθέτηση για αυτό το υπολειπόμενο ποσό δανείου άτοκα και με έκπτωση έως και 60%. Δηλαδή «κούρεμα» στις 50.000 ευρώ κατά 60% =30.000 ευρώ.

Αυτό σημαίνει ότι στο τέλος της διαδικασίας θα οφείλει και θα πρέπει να τα αποπληρώσει άτοκα 20.000 ευρώ.

Παράδειγμα αν το ίδιο ακίνητο βγει σε πλειστηριασμό

Έχουμε δάνειο 150.000 ευρώ και τρέχουσα εμπορική αξία στις 100.000 ευρώ.

Οι αμοιβές δικηγόρων και εν γένει τα έξοδα του πλειστηριασμού είναι πάνω κάτω 10.000 ευρώ.

Έστω ότι το ακίνητο βγαίνει στον πλειστηριασμό για 100.000 ευρώ. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης συνεχίζει να οφείλει στην τράπεζα τις 50.000 ευρώ από το υπόλοιπο του δανείου συν τις 10.000 ευρώ από τα έξοδα του δανείου.

Και ενώ έχει χάσει το σπίτι του, συνεχίζει να χρωστάει 60.000 ευρώ.

Το ποσό αυτό θα συνεχίσει να το διεκδικεί η τράπεζα μέσω νομικών ενεργειών, όπως είναι για παράδειγμα η εγγραφή προσημείωσης και πλειστηριασμός σε άλλο ακίνητο εάν υπάρχει.

Βέβαια, τα στελέχη των εταιρειών διαχείρισης, σημειώνουν πως οι λύσεις «φιλικής διευθέτησης», δεν αποτελούν κανόνα, καθώς κάθε περίπτωση δανειολήπτη είναι μοναδική και ελέγχεται αλά καρτ, ανάλογα με ύψος του δανείου, την αρχική και τρέχουσα αξία του ακινήτου, τις προβλέψεις της τράπεζας, την εμπορική τιμή του ακινήτου στην αγορά και την ικανότητα του πελάτη για αποπληρωμή.

Σε κάθε περίπτωση όμως το σήμα για να «αλλάξουν» χέρια δεκάδες χιλιάδες σπίτια έχει δοθεί, ακόμα και με φιλικό διακανονισμό…