ΣΧΕΤΙΚΑ ΑΡΘΡΑ
Μειωμένο επιτόκιο μέχρι 0,5% στα στεγαστικά τους δάνεια πληρώνουν οι Έλληνες δανειολήπτες καθώς το euribor τους τελευταίους μήνες βρίσκεται καθηλωμένο σε αρνητικό έδαφος (στο -0.418% χθες), ενώ αρνητικό είναι και το βασικό επιτόκιο του ευρώ στο -0,5%.
Τα νέα δεδομένα των αρνητικών επιτοκίων έχουν θετικό αντίκτυπο στις μηνιαίες δόσεις των στεγαστικών δανείων χιλιάδων δανειοληπτών, καθώς το επιτόκιο αναφοράς (euribor) αφαιρείται από το spread του δανείου.
Αν για παράδειγμα ένα δάνειο έχει επιτόκιο αναφοράς το euribor τριμήνου που είναι -0,418% σήμερα + spread 1,5% το επιτόκιο διαμορφώνεται στο 1,082% καθώς από το spread του 1,5% αφαιρείται το αρνητικό επιτόκιο euribor.
Να σημειωθεί ότι το euribor τριμήνου, το οποίο έχουν ως επιτόκιο αναφοράς τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια, βρέθηκε για πρώτη φορά σε αρνητικό έδαφος στα τέλη Απριλίου 2015 και παραμένει.
Σήμερα τα αρνητικά επιτόκια «διαβάζονται» από τα μηχανογραφικά συστήματα των τραπεζών και ο υπολογισμός του επιτοκίου για τον καθορισμό της δόσης γίνεται αυτόματα.
Ωστόσο υπάρχουν και τράπεζες που στις δανειακές τους συμβάσεις αναφέρουν πως αν το επιτόκιο euribor πέσει κάτω από το 0, τότε το επιτόκιο αναφοράς θα ισούται με μηδέν. Δεν προχωρούν δηλαδή στην αφαίρεση του αρνητικού επιτοκίου από το περιθώριο του επιτοκίου.
Στο μεταξύ τα αρνητικά επιτόκια έχουν σαν αποτέλεσμα να διαμορφώνονται σε ιδιαίτερα ελκυστικά επίπεδα τα σταθερά επιτόκια των στεγαστικών δανείων.
Στο πρόσφατο στεγαστικό πρόγραμμα που ανακοίνωσε η Eurobank σταθερό επιτόκιο και σταθερή δόση για πάντα, ακόμα και στη διάρκεια των 30 ετών, κάποιος που θα πάρει στεγαστικό δάνειο σήμερα θα έχει επιτόκιο στην περιοχή του 3% με 4% (ανάλογα με τη σταθερή περίοδο και το ρίσκο του ως δανειολήπτη).
Να σημειωθεί ότι ενώ την περίοδο πριν από την κρίση τα περιθώρια των επιτοκίων σε πολλά δάνεια ήταν στο 1% με 2%, στη συνέχεια τα περιθώρια επιτοκίου αναπροσαρμόστηκαν στο 3% και 4%. Ενώ όταν «έσκασε» η Lehman Brothers το euribor τριμήνου ακολούθησε ανοδική πορεία και έφτασε μία ανάσα από το 5%.
Σε ότι αφορά τώρα τα επιτόκια των δανείων τα στοιχεία της Τράπεζας Ελλάδος για τον Αύγουστο 2019 δείχνουν ότι στα νέα δάνεια αυξήθηκε, ενώ το περιθώριο επιτοκίου ανάμεσα στα δάνεια και τις καταθέσεις διευρύνθηκε στο 4,42%.
Ειδικότερα το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των νέων δανείων προς νοικοκυριά και επιχειρήσεις αυξήθηκε στο 4,68% (από 4,57%). Το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια (κατηγορία που περιλαμβάνει τα δάνεια μέσω πιστωτικών καρτών, τα ανοικτά δάνεια και τις υπεραναλήψεις από τρεχούμενους λογαριασμούς) παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 14,32%. Το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων με συγκεκριμένη διάρκεια και κυμαινόμενο επιτόκιο παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 10,39%.
Το μέσο επιτόκιο των στεγαστικών δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο μειώθηκε στο 3,12% (από 3,22% τον προηγούμενοι μήνα).
Tο μέσο επιτόκιο των επιχειρηματικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια μειώθηκε στο 4,87% (από 4,91%) και των επαγγελματικών δανείων παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 6,78%.
Όσον αφορά τη διάρθρωση των επιτοκίων ως προς το ύψος του δανείου σημειώνεται ότι το μέσο επιτόκιο για δάνεια μέχρι και 250.000 ευρώ αυξήθηκε κατά 12 μονάδες βάσης στο 5,02%, για δάνεια από 250.001 μέχρι 1 εκατ. ευρώ μειώθηκε κατά 26 μονάδες βάσης στο 3,65%, ενώ για δάνεια άνω του 1 εκατ. ευρώ αυξήθηκε κατά 36 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 3,77%.
