Ποιες επιχειρήσεις δικαιούνται δάνειο με εγγύηση του Δημοσίου: Το ύψος του δανείου και η διάρκεια αποπληρωμής. Όλο το σχέδιο

Εγγυημένα σε ποσοστό 80% θα είναι τα δάνεια για κεφάλαιο κίνησης που θα χορηγηθούν σε επιχειρήσεις που πλήττονται από την πανδημία, προκειμένου να συνεχίσουν τη λειτουργία τους.

Δικαίωμα σε δάνειο με εγγύηση του δημοσίου έχουν όλες οι επιχειρήσεις -μικρομεσαίες και μεγάλες- που δεν είχαν «κόκκινες» οφειλές στις 31 Δεκεμβρίου 2019.

Κάθε επιχείρηση μπορεί να πάρει μόνο ένα δάνειο για να καλύψει τις ανάγκες της σε ρευστότητα.

Την υπόθεση χειρίζεται ο αρμόδιος υφυπουργός Ανάπτυξης κ. Γιάννης Τσακίρης και στο προσχέδιο εγγύησης δανείων επιχειρήσεων, που θα δοθούν από από το Ταμείο Εγγυοδοσίας της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας, προβλέπονται το ύψος και η διάρκεια των δανείων.

Ειδικότερα σύμφωνα με το προσχέδιο, το ύψος του δανείου καθορίζεται στο:

-Διπλάσιο του ετήσιου μισθολογικού κόστους της επιχείρησης (όπως αυτό διαμορφώθηκε στο τέλος του 2019), συμπεριλαμβανομένων των ασφαλιστικών εισφορών καθώς και των αμοιβών υπερεργολάβων.

-Του 25% του ετήσιου τζίρου της επιχείρησης

-Επίσης μετά από τεκμηρίωση και βάσει αιτιολόγησης το ποσό του δανείου μπορεί να αυξηθεί πέραν των ανωτέρω ορίων προκειμένου να καλυφθούν οι ανάγκες ρευστότητας της επιχείρησης από την ημερομηνία χορήγησης του δανείου και για τους επόμενους 18 μήνες για τις ΜμΕ και 12 μήνες για τις μεγάλες επιχειρήσεις.

-Τα δάνεια θα είναι 5ετούς διάρκειας. Θα χορηγηθούν επίσης και δάνεια με διάρκεια 3 έτη και με αποπληρωμή του κεφαλαίου στη λήξη (ballon loan).

Σύμφωνα με το προσχέδιο θα δοθούν εγγυήσεις ύψους 1 δις ευρώ για κεφάλαιο κίνησης, και η μόχλευση του ποσού στοχεύει στην κινητοποίηση τουλάχιστον 5 δις ευρώ σε νέες χορηγήσεις.

Οι εγγυήσεις αφορούν δάνεια που θα εκδοθούν μέχρι το τέλος Δεκεμβρίου 2020.

Η εγγύηση θα καλύπτει τη ζημιά για περίοδο ως 5 χρόνια από την εκταμίευση του δανείου.

Σε περίπτωση που το δάνειο δεν εξυπηρετηθεί και «κοκκινίσει» και η τράπεζα προχωρήσει στην ανάκτηση του θα αποδίδει στο Ταμείο Εγγυοδοσίας το 80% του ποσού που θα εισπράξει (εξαιρουμένων των εξόδων αναγκαστικής εκτέλεσης).

Οι τράπεζες θα δημιουργήσουν ξεχωριστά χαρτοφυλάκια για τα δάνεια αυτά που θα έχουν την εγγύηση του δημοσίου, που δεν θα ξεπερνούν το 25% της αξίας του συγκεκριμένου χαρτοφυλακίου.

Τα δάνεια με τη εγγύηση του δημοσίου αφορούν αποκλειστικά νέες χρηματοδοτήσεις για την ενίσχυση της ρευστότητας. Απαγορεύεται η αναχρηματοδότηση υφιστάμενων δανείων και πιστωτικών γραμμών.

Η εγγύηση του 1 δις ευρώ θα καλύπτει δάνεια προς Μικροµεσαίες Επιχειρήσεις και αυτοαπασχολούµενους (500 εκατ ευρώ) και προς µεγάλες επιχειρήσεις (500εκατ ευρώ). Τα πιο πάνω όρια δύνανται να ανακατανεµηθούν µεταξύ των κατηγοριών των επιχειρήσεων αναλόγως των επικρατουσών συνθηκών.

Όπως αναφέραμε το ποσοστό εγγύησης σε κάθε δάνειο που θα χορηγείται στο πλαίσιο του εν λόγω Ταµείου, θα είναι 80%. Η τράπεζα θα αναλαµβάνει το υπόλοιπο 20% του ανοίγµατος.

Σχέδιο Εγγύησης Δανείων Επιχειρήσεων – Ταμείο Εγγυοδοσίας Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζα για Δάνεια Επιχειρήσεων

(α) Σκοπός του Ταµείου είναι η χορήγηση εγγυήσεων, από την Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα (“EAT”) συνολικού ποσού µέχρι ενός δισεκατοµµυρίου ευρώ (€ 1.000.000.000) σε αδειοδοτηµένα πιστωτικά ιδρύµατα, τα οποία έχουν συσταθεί και έχουν λάβει άδεια λειτουργίας από την Τράπεζα της Ελλάδος, συµπεριλαµβανοµένων και των θυγατρικών ξένων πιστωτικών ιδρυµάτων, µε σκοπό την παραχώρηση δανείων σε Επιχειρήσεις για αντιµετώπιση των επιπτώσεων σε κεφάλαιο κίνησης από την πανδηµία Κορωνοϊού. Η µόχλευση του παραπάνω ποσού, στοχεύει σε κινητοποίηση τουλάχιστον 5 δις ευρώ σε νέες χορηγήσεις. Τα δάνεια θα πρέπει να είναι τακτής λήξης διάρκειας έως πέντε (5) έτη. Είναι επίσης αποδεκτά δάνεια διάρκειας έως τρία (3) έτη µε αποπληρωµή του κεφαλαίου στη λήξη (balloon loan).

(β) Προϋπολογισµός του Ταµείου: Έως ένα δισεκατοµµύριο ευρώ (€1.000.000.000) εκ των οποίων έως πεντακόσια εκατοµµύρια ευρώ (€500.000.000) θα καλύπτει δάνεια προς Μικροµεσαίες Επιχειρήσεις και αυτοαπασχολούµενους και έως πεντακόσια εκατοµµύρια ευρώ (€ 500.000.000) µεγάλες επιχειρήσεις. Τα πιο πάνω όρια δύνανται να ανακατανεµηθούν µεταξύ των κατηγοριών των επιχειρήσεων αναλόγως των επικρατουσών συνθηκών.

(γ) Ποσοστό Εγγύησης: Το ποσοστό εγγύησης σε κάθε δάνειο που θα χορηγείται στο πλαίσιο του εν λόγω Ταµείου, θα είναι 80%. Το πιστωτικό ίδρυµα θα αναλαµβάνει το υπόλοιπο 20% του ανοίγµατος

Πλαφόν Εγγύησης (Ανώτατο όριο κάλυψης ζηµιών – Cap Rate): Κάθε πιστωτικό ίδρυµα θα δηµιουργεί ξεχωριστό χαρτοφυλάκιο των παραπάνω δανείων, στο οποίο το ποσό της εγγύησης του Ταµείου δεν θα ξεπερνά το 25% της αξίας του συγκεκριµένου χαρτοφυλακίου. Τα δάνεια θα αφορούν νέες χρηµατοδοτήσεις επιχειρήσεων και θα απαγορεύεται η αναχρηµατόδοτηση υφιστάµενων δανείων και πιστωτικών γραµµών.

(δ) Ορισµός Ζηµιάς (Credit Event): ως Ζηµιά θα λογίζονται:

(ι) οι χορηγήσεις που σύµφωνα µε την εσωτερική διαδικασία των πιστωτικών ιδρυµάτων κρίνεται ότι οι επιχειρήσεις αδυνατούν να εξυπηρετήσουν τις οφειλές τους, ή

(ιι) οι χορηγήσεις που παρουσιάζουν καθυστέρηση στην αποπληρωµή οφειλών πέραν των 90 συνεχόµενων ηµερών.

(ε) Ποσό κάλυψης δανείου: το ποσό οφειλής που καλύπτεται κατά το ποσοστό εγγύησης αφορά το ανεξόφλητο κεφάλαιο του δανείου πλέον τόκων για διάστηµα έως

90 ηµερών συνεχόµενης καθυστέρησης. (εξαιρουµένων τόκων υπερηµερίας, κεφαλαιοποιηµένων τόκων, εξόδων), όπως η οφειλή αυτή έχει διαµορφωθεί κατά τον χρόνο έλευσης της Ζηµιάς (Credit Event).

Θα καταβάλλεται το κάθε ποσό ζηµιάς εγγύησης έως το Ανώτατο όριο ζηµιάς. Η καταβολή της εγγύησης θα γίνεται εντός 60 ηµερολογιακών ηµερών.

• Τράπεζα, κατά τη διαδικασία ανάκτησης οφειλών, είτε µέσω της ρευστοποίησης εξασφαλίσεων, είτε µέσω πληρωµών από τον οφειλέτη, θα αποδίδει στο Ταµείο κατά ποσοστό 80% (pari passu) οποιοδήποτε ποσό εισπράττει, εξαιρουµένων των εξόδων αναγκαστικής εκτέλεσης.

(στ) Περίοδος διάθεσης και ισχύος της Εγγύησης: Η παρεχόµενη εγγύηση θα αφορά

νέα δάνεια που θα εκδοθούν από την ΧΧ Απριλίου 2020 έως και την 31η Δεκεµβρίου 2020. Με τον όρο έκδοση νοείται, τόσο ο χρόνος υπογραφής σύµβασης δανείου, όσο και ο χρόνος εκταµίευσης των δανείων αυτών. Η εγγύηση του Ταµείου θα καλύπτει τις ζηµιές για την περίοδο µέχρι 5 έτη από την ηµεροµηνία εκταµίευσης του δανείου.
(ζ) Δικαιούχοι: Όλες οι Επιχειρήσεις που δεν ήταν προβληµατικές και δεν αντιµετώπιζαν δυσκολίες στις 31.12.2019, αλλά στη συνέχεια αντιµετωπίζουν δυσκολίες.

Νοείται µεταξύ άλλων ότι Επιχειρήσεις που κατείχαν κατά την 31ην Δεκεµβρίου 2019 µη εξυπηρετούµενες χορηγήσεις δεν καθίστανται δικαιούχοι του Σχεδίου.

(η) Επιλέξιµα Δάνεια που εµπίπτουν στο Ταµείο

I. Δάνεια σε Επιχειρήσεις µε ηµεροµηνία έκδοσης από τις XX Απριλίου 2020 και µέχρι την 31 Δεκεµβρίου 2020.

II. Σκοπός χορήγησης των δανείων είναι η κάλυψη των αναγκών ρευστότητας, κεφαλαίου κίνησης των Επιχειρήσεων αυτών.

III. Δάνεια Τακτής Λήξης µε διάρκεια έως πέντε (5) έτη, δάνεια διάρκειας έως τρία

(3) έτη µε αποπληρωµή του κεφαλαίου στη λήξη (balloon loan).

IIII. Ένα (1) δάνειο ανά επιχείρηση. Σε περίπτωση επιχείρησης µε περισσότερα δάνεια, το δεύτερο χρονικά δάνειο δεν θα καλύπτεται από την Εγγύηση του Ταµείου.

(θ) Ανώτατο ποσό δανείου

Το ποσό του αρχικού κεφαλαίου του δανείου δεν υπερβαίνει το ένα από τα παρακάτω, όποιο είναι µεγαλύτερο:

I. το διπλάσιο του ετήσιου µισθολογικού κόστους της Επιχείρησης (συµπεριλαµ βανοµένων των εισφορών κοινωνικής ασφάλισης, καθώς και του κόστους του προσωπικού που εργάζεται στους χώρους της επιχείρησης, αλλά επίση µα περιλαµβάνεται στις µισθοδοτικές καταστάσεις υπεργολάβων) για το 2019. Στην περίπτωση Επιχειρήσεων που δηµιουργήθηκαν µετά την 1η Ιανουαρίου 2019, το ανώτατο δάνειο δεν πρέπει να υπερβαίνει το κατ’ εκτίµηση ετήσιο µισθολογικό κόστος για τα δύο πρώτα έτη λειτουργίας του, ή

II. το 25% του συνολικού κύκλου εργασιών της Επιχείρησης κατά το έτος 2019, ή

III. µετά από τεκµηρίωση και βάσει αιτιολόγησης και σχεδίου που καθορίζει τις ανάγκες ρευστότητας του δικαιούχου, το ποσό του δανείου µπορεί να αυξηθεί πέραν των ανωτέρω ορίων I και II για να καλυφθούν οι ανάγκες ρευστότητας από την ηµεροµηνία χορήγησης του δανείου και για τους επόµενους 18 µήνες για την Μικροµεσαία Επιχείρηση και τον αυτοαπασχολούµενο και για τους επόµενους 12 µήνες για µεγάλη επιχείρηση.

(ι) Ύψος προµήθειας εγγύησης

I. Οι προµήθειες εγγύησης καθορίζονται στο ελάχιστο επίπεδο ως εξής:

Δικαιούχοι

Μικρομεσαία Επιχείρηση και Αυτοαπασχολούμενοι:

Για δάνειο διάρκειας µέχρι ένα έτος 0,25%
Για δάνειο διάρκειας µεταξύ 2 και 3 έτη 0,50%
Για δάνειο διάρκειας µεταξύ 4 και 5 έτη 1,00%

Μεγάλη Επιχείρηση:

Για δάνειο διάρκειας µέχρι ένα έτος 0,50%
Για δάνειο διάρκειας µεταξύ 2 και 3 έτη 1,00%
Για δάνειο διάρκειας µεταξύ 4 και 5 έτη 2,00%

I. Οι εγγυήσεις µέσω του Ταµείου εγγυοδοσίας της ΕΑΤ χορηγούνται στα πιστωτικά ιδρύµατα έναντι κατάλληλου τιµήµατος υπό µορφή προµήθειας µε τρόπο τέτοιο που αφαιρεί οποιοδήποτε έννοια κρατικής ενίσχυσης στα πιστωτικά ιδρύµατα. Εκτός της καταβαλλόµενης προµήθειας, ουδεµία άλλη χρηµατική επιβάρυνση καταβάλλεται επί των εν λόγω εγγυήσεων.

II. Η προµήθεια καταβάλλεται την πρώτη εργάσιµη ηµέρα κάθε εξαµήνου της περιόδου ισχύος της εγγύησης (µε έναρξη από την ηµέρα ενεργοποίησης της εγγύησης για λογαριασµό του πιστωτικού ιδρύµατος).

III. Η προµήθεια θα καταβάλλεται σε ειδικό λογαριασµό ο οποίος θα διατηρείται για ολόκληρη την περίοδο της παραχώρησης των εγγυήσεων έναντι του κινδύνου που αναλαµβάνει η ΕΑΤ σε περίπτωση κατάπτωσης της εγγύησης.

(κ) Πρόσκληση από πιστωτικά ιδρύµατα για συµµετοχή στο Σχέδιο – Η ΕΑΤ θα απευθύνει πρόσκληση στα πιστωτικά ιδρύµατα που επιθυµούν να συµµετέχουν στο Ταµείο. Τα πιστωτικά ιδρύµατα θα δηλώσουν µέχρι την 10η Απριλίου 2020 την συµµετοχή τους στο Ταµείο.

Τα πιστωτικά ιδρύµατα θα κληθούν να δηλώσουν το Ύψος Χαρτοφυλακίου Δανείων που θα δηµιουργήσουν. Δικαίωµα συµµετοχής θα έχουν τα πιστωτικά ιδρύµατα µε:

a. Ελάχιστο Ύψος Χαρτοφυλακίου δανείων τα 100 εκ. ευρώ και

b. Αρχικό Ανώτατο Ύψος Χαρτοφυλακίου δανείων το 1,2 δις. ευρώ.

• αρχική κατανοµή του Προϋπολογισµού θα γίνει σύµφωνα µε το δηλούµενο ποσό κάθε πιστωτικού ιδρύµατος.

Αδιάθετοι πόροι του Προϋπολογισµού θα ανακατανεµηθούν µεταξύ των πιστωτικών ιδρυµάτων που υπέβαλαν αίτηση συµµετοχής στην Πρόσκληση, σε πρώτη φάση την 31η Μαΐου 2020, µε την διαδικασία αυτή να επαναλαµβάνεται σε τακτά χρονικά διαστήµατα µε στόχο την απορρόφηση του Προϋπολογισµού.

Επιπλέον, η διάθεση του Προϋπολογισµού στα συµµετέχοντα πιστωτικά ιδρύµατα θα γίνεται σταδιακά σε δόσεις των 100 εκ. ευρώ, µετά την ανάλωση τουλάχιστον του 70% του σωρευτικού ποσού κατανοµής τους.

Μεταξύ της ΕΑΤ και του πιστωτικού ιδρύµατος θα υπογράφεται Σύµβαση Παροχής Εγγύησης. Δάνεια που χορηγούνται πριν την Σύµβαση Παροχής Εγγύησης δεν καλύπτονται από το Ταµείο.

(λ) Μηχανισµοί Ελέγχου – Για τον καλύτερο έλεγχο του Ταµείου Εγγυοδοσίας συστήνονται οι πιο κάτω µηχανισµοί ελέγχου

I. Τα πιστωτικά ιδρύµατα υποβάλλουν σε – τακτική βάση που θα καθοριστεί αναλυτικά στη Σύµβαση µε την ΕΑΤ – ηλεκτρονικά αρχεία µε πληροφόρηση για τα δάνεια που χορηγήθηκαν και στοιχεία για την παρακολούθηση και εξέλιξη των χρηµατοδοτήσεων, καθώς και των Αιτηµάτων Ζηµιάς (Payment Demand)

II. Η ΕΑΤ θα διενεργεί τακτικούς δειγµατοληπτικούς ελέγχους στα πιστωτικά ιδρύµατα για την τήρηση των προϋποθέσεων επιλεξιµότητας των δανείων που έχουν ενταχθεί στο Χαρτοφυλάκιο.

III. Τα πιστωτικά ιδρύµατα πρέπει, στον µεγαλύτερο δυνατό βαθµό, να µετακυλούν τα πλεονεκτήµατα της δηµόσιας εγγύησης στις επιχειρήσεις. Ο ενδιάµεσος χρηµατοπιστωτικός οργανισµός πρέπει να είναι σε θέση να αποδείξει ότι χρησιµοποιεί µηχανισµό που διασφαλίζει ότι τα πλεονεκτήµατα µετακυλίονται όσο το δυνατόν περισσότερο στις επιχειρήσεις, υπό µορφή σηµαντικότερων όγκων χρηµατοδότησης, χαρτοφυλακίων υψηλότερου κινδύνου, χαµηλότερων απαιτήσεων για εξασφαλίσεις ή χαµηλότερων επιτοκίων. Όταν υπάρχει έννοµη υποχρέωση παράτασης της λήξης των υφιστάµενων δανείων για τις ΜΜΕ, δεν χρεώνεται προµήθεια εγγύησης.

IIII. Τα πιστωτικά ιδρύµατα έχουν υποχρέωση για εφαρµογή της αρχής της µη-διάκρισης στην διαχείριση των δανείων που θα ενταχθούν στο ταµείο εγγυοδοσίας σε σχέση τα υπόλοιπα δάνεια τους (Non-Discrimination Principle) τόσο όσον αφορά (α) τις πολιτικές έκαστου πιστωτικού ιδρύµατος (β) την αποπληρωµή του δανείου και (γ) τις ανακοινώσεις και µέτρα της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας και Τράπεζας της Ελλάδος για αντιµετώπιση των συνεπειών του Κορωνοϊού.

V. Σύσταση Επιτροπής Διακυβέρνησης του Ταµείου, η οποία παρακολουθεί και
συντονίζει την ορθή και αποτελεσµατική εφαρµογή των διατάξεων του Σχεδίου. Η Επιτροπή απαρτίζεται από δύο εκπροσώπους του Υπουργείου Ανάπτυξης και Επενδύσεων, ένα εκπρόσωπο της Ένωσης Ελληνικών Τραπεζών και τον Διευθύνοντα Σύµβουλο της ΕΑΤ.