Στο μικροσκόπιο του επόπτη τα business plan των servicers – Κανόνες για την προστασία των δανειοληπτών

Από το μικροσκόπιο των εποπτικών αρχών θα περνάνε τα business plan των servicers που διαχειρίζονται τις τιτλοποιήσεις και  η πολιτική ανακτήσεων που ακολουθούν, καθώς έρχεται αυστηρότερο πλαίσιο εποπτείας τους, όπως και για τα funds που αγοράζουν τα «κόκκινα» δάνεια. Παράλληλα, ενδυναμώνονται οι κανόνες προστασίας των δανειοληπτών, οι οποίοι θα ενημερώνονται για το ποιος αγόρασε το δάνειο τους και σε ποια τιμή.

Χθες το μεσημέρι οι CEOs των Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων συναντήθηκαν με τον υπουργό Οικονομικών, Κωστή Χατζηδάκη.

Και μπορεί η συνάντηση να είχε εθιμοτυπικό χαρακτήρα, ωστόσο, η ατζέντα ήταν πλούσια, καθώς συζητήθηκαν όλα τα θέματα.

Δηλαδή το νέο πλαίσιο εποπτείας για servicers και funds, η προστασία των δανειοληπτών, η επιτάχυνση των ρυθμίσεων, οι αλλαγές στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό και υπήρξαν διαπιστώσεις και ανταλλαγή απόψεων για το πού «κολλάει» ο Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων.

Όπως αναφέρουν καλά πληροφορημένες πηγές στο mononews.gr, οι αλλαγές που έρχονται στο θεσμικό πλαίσιο προβλέπουν ότι:

• Τα business plans των servicers θα πρέπει να έχουν την έγκριση του επόπτη, σε όλα τα στάδια υλοποίησης τους.
• Οι servicers  θα είναι υποχρεωμένοι να ενημερώνουν τους δανειολήπτες ποιο fund αγόρασε το «κόκκινο» δάνειό τους, σε ποια τιμή και ποιος διαχειρίζεται το δάνειό τους. Η ενημέρωση αυτή θα παρέχεται σε τακτά χρονικά διαστήματα ώστε ο δανειολήπτης να είναι ενήμερος για τυχόν αλλαγές.
• Βελτιώσεις στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό, με μεγαλύτερο «κούρεμα» οφειλής, ενώ θα υπάρχουν συνέπειες αν ο δανειολήπτης δεν τηρήσει τη ρύθμιση, καθώς ο τίτλος θα καθίσταται άμεσα εκτελεστός και θα ξεκινούν νομικές ενέργειες.

Να σημειωθεί ότι μέσω του Ηρακλή έχουν τιτλοποιηθεί δάνεια ύψους 50 δισ. ευρώ, με τις τιτλοποιήσεις προ της πανδημίας να παρουσιάζουν σημαντική υστέρηση, καθώς «πάγωσαν» οι νομικές ενέργειες για μεγάλο διάστημα (πάνω από 1 χρόνο). Πακέτα ρυθμισμένων δανείων που είχαν δρομολογηθεί προς πώληση, ακριβώς λόγω της πανδημίας δεν άλλαξαν χέρια.

Αντίθετα, οι τιτλοποιήσεις μετά την πανδημία δεν παρουσιάζουν ιδιαίτερα προβλήματα, ενώ κάποιες υπεραποδίδουν.

Οι servicers ανέφεραν στον κ. Χατζηδάκη πως για να επιτευχθεί αύξηση του ρυθμού ανακτήσεων, θα πρέπει να υπάρξει:

• Επιτάχυνση των νομικών ενεργειών
• Πώληση ενήμερων χαρτοφυλακίων

Και εκτιμούν ότι δάνεια ύψους 10 δισ. ευρώ -από τα 50 δισ. των τιτλοποιήσεων- θα μπορούσαν να επιστρέψουν στα τραπεζικά χαρτοφυλάκια τα επόμενα 2-5 χρόνια, αυξάνοντας το ενεργητικό και κατ’ επέκταση και τα έσοδα των τραπεζών.

Ο υπουργός Οικονομικών κατά τις προγραμματικές δηλώσεις είχε προαναγγείλει παρεμβάσεις στο πλαίσιο λειτουργίας των servicers και μιλώντας στη Βουλή είχε αναφέρει πως ετοιμάζεται νομοσχέδιο με βελτιώσεις στο θεσμικό πλαίσιο εποπτείας τους, έτσι ώστε να ακολουθηθεί ένας ενιαίος κώδικας δεοντολογίας και από τους servicers, αλλά και από τα funds που αγοράζουν τα κόκκινα δάνεια.

Υπενθυμίζεται ότι κοινοτική οδηγία που πρέπει να ενσωματωθεί στο εθνικό δίκαιο των κρατών – μελών της ΕΕ μέχρι τις 29 Δεκεμβρίου 2023, προβλέπει νέους αυστηρότερους κανόνες προστασίας των οφειλετών που θα ισχύσουν από 30/12/23.

Στο πλαίσιο αυτό, οι εταιρείες διαχείρισης θα έχουν αυξημένες υποχρεώσεις ως προς:

• τη δίκαιη μεταχείριση των δανειοληπτών συμπεριλαμβανομένων των διαδικασιών χειρισμού παραπόνων
• την παροχή πληροφόρησης προς τους δανειολήπτες σχετικά με την αγορά του δανείου τους από το fund
• την ενημέρωση για τους όρους της συμφωνίας τους με τον αγοραστή του δανείου
• την τήρηση αρχείων
• τη διακράτηση κεφαλαίων πελατών
• την εξωτερική ανάθεση σε τρίτους.

Ανάλογες υποχρεώσεις θα έχουν και τα funds που αγοράζουν κόκκινα δάνεια.

Οι αλλαγές στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό, όπως έχει γράψει το mononews.gr  αφορούν:

• Βιώσιμες ρυθμίσεις σε βάθος χρόνου και με μεγαλύτερο «κούρεμα».
• Ο τίτλος να είναι εκτελεστός άμεσα, δηλαδή να προχωρούν νομικές ενέργειες και εκποίηση στην περίπτωση που ο δανειολήπτης καθυστερήσει την πληρωμή για 90 ημέρες, προκειμένου να αποκλειστούν οι μπαταχτσήδες, όπως και όσοι ρυθμίζουν μέσω του Εξωδικαστικού και στη συνέχεια εξυπηρετούν μόνο τη ρύθμιση προς το Δημόσιο.
• Να υπάρχει πρόβλεψη ότι ο δανειολήπτης θα πρέπει να καταβάλει σημαντική προκαταβολή για να ενεργοποιηθεί η ρύθμιση, πρόβλεψη που θα αφορά εκείνες τις περιπτώσεις που κάποιος κάνει χρήση του Εξωδικαστικού για να ανακόψει πλειστηριασμό.

Σημειώνουμε ότι μέχρι τον Ιούνιο μέσω του Εξωδικαστικού ολοκληρώθηκαν 6.254 ρυθμίσεις που αντιστοιχούν σε 2,33 δισ. ευρώ αρχικών οφειλών.

Από την πλευρά των  servicers, στο πρώτο εξάμηνο φέτος οι διμερείς ρυθμίσεις (μεταξύ δανειοληπτών και servicers) έχουν αυξηθεί μέχρι και 35% -σε σχέση με το αντίστοιχο διάστημα πέρυσι- και φτάνουν συνολικά τα 3,4 δισ. ευρώ.

Τέλος, για τον Φορέα Αγοράς και Επαναμίσθωσης Ακινήτων (θα αναλάβει τα ακίνητα ευάλωτων δανειοληπτών, οι οποίοι θα τα νοικιάζουν και θα επανακτούν την κυριότητα καταβάλλοντας δόσεις ως ενοίκια), οι επενδυτές δεν είναι ιδιαίτερα «ζεστοί».

Και για να εισφέρουν τα 2 δισ. ευρώ που απαιτούνται για τη λειτουργία του ζητούν απαλλαγή από τον ΕΝΦΙΑ και τον φόρο μεγάλης ακίνητης περιουσίας.

Διαβάστε επίσης:

Χατζηδάκης: Νέοι κανόνες στα funds που αγοράζουν «κόκκινα» δάνεια

Όλα όσα συζήτησαν οι 4 τραπεζίτες με τον Κωστή Χατζηδάκη

Συνάντηση Κωστή Χατζηδάκη με τους CEOs των servicers για εξωδικαστικό μηχανισμό, ρυθμίσεις, πλειστηριασμούς