It΄s not personal, it΄s strictly business. Αυτή θα είναι η απάντηση των funds όταν θα παίρνουν σπίτια και μαγαζια

It΄s not personal, it’ s strictly business.  Mε αυτή τη φράση που εκστόμισε πριν την πρώτη δολοφονία ο  Μαικλ Κορλεόνε απαντούν τα στελέχη των funds που επιδιώκουν την αγορά κόκκινων δανείων σε όσους αναφέρονται στη δεινή θέση των Ελλήνων δανειοληπτών. Στελέχη των Apollo, Cerberus, Kohlberg Kravis Roberts & Co, Lone Star, Cerberus, Fortress, Blackstone και Oaktree βρίσκονται τους τελευταίους μήνες στην Αθήνα, έχουν επαφές με έλληνες τραπεζίτες και χαρτογραφούν την αγορά, με στρατηγεία στο κέντρο της πόλης και προτίμηση για δύο από τα αυτά στην περιοχή των Αμπελοκήπων.

Για περισσότερους από 600 χιλιάδες δανειολήπτες, μεγάλος αριθμός των οποίων έχει πάνω από ένα δάνεια, ο βομβαρδισμός από τις τράπεζες με επιστολές από τράπεζες έχει προκαλέσει πανικό αφού τους ζητείται ένας μεγάλος όγκος στοιχείων που να αποτυπώνει πλήρως την οικονομική τους κατάσταση ενώ τις επόμενες ημέρες, όσοι δεν ανταποκρίθηκαν στην πρώτη ειδοποίηση, θα λάβουν και δεύτερη, αυτή τη φορά πιο αυστηρή, επιστολή με την οποία επισημαίνεται ο κίνδυνος να χαρακτηριστούν ως μη συνεργάσιμοι, κάτι που μπορεί να οδηγήσει ως και σε πλειστηριασμό της πρώτης κατοικίας.

Η τυποποιημένη κατάσταση οικονομικής πληροφόρησης που συνοδεύει τις επιστολές των τραπεζών περιλαμβάνει μεγάλο όγκο προσωπικών στοιχείων και πέρα από τα στοιχεία ταυτότητας, κάθε πληροφορία για αποδοχές, επιδόματα, εισοδήματα, τέλη και φόρους που πληρώνονται, δαπάνες όλων των ειδών, όπως εκπαίδευσης και ιατρικές, αποταμιεύσεις.

Οσο αφορά τα ακίνητα, υπάρχει η υποχρέωση να αναφέρονται οι αντικειμενικές και εμπορικές αξίες, τυχόν υποθήκες, καθώς και άλλα περιουσιακά στοιχεία όπως καταθέσεις, οχήματα, μετοχές και άλλου είδους επενδύσεις, ακόμη και ασφαλιστήρια συμβόλαια, με συνοδεία για κάθε στοιχείο των σχετικών εγγράφων.

Αν πρόκειται για επιχειρήσεις, θα πρέπει να υποβάλλεται σχέδιο αναδιάρθρωσης της εταιρείας και να αναφέρεται η δυνατότητα του δανειολήπτη να συμμετάσχει στη χρηματοδότηση με δικά του κεφάλαια.

Η ανταπόκριση των δανειοληπτών εντός της προθεσμίας δύο εβδομάδων τους εντάσσει στην κατηγορία των συνεργάσιμων και η διαδικασία καταλήγει σε συμφωνία για ρύθμιση του δανείου εντός έξι μηνών.

Στην περίπτωση που ο δανειολήπτης δεν ανταποκριθεί στην αρχική επιστολή λαμβάνει τη δεύτερη προειδοποιητική βολή, η οποία τον ενημερώνει ότι κινδυνεύει να κριθεί «μη συνεργάσιμος» και συνεπώς η τράπεζα νομιμοποιείται να καταγγείλει τη μεταξύ τους δανειακή σύμβαση και να προχωρήσει σε όλα τα ένδικα μέσα που κρίνει αναγκαία.

Για τις ρυθμίσεις, οι τράπεζες προσφέρουν τις κλασικές λύσεις της επιμήκυνσης της διάρκειας του δανείου με μείωση της δόσης αλλά με σημαντική συνολική επιβάρυνση, με πιθανή περίοδο χάριτος  και πληρωμή τόκων για ένα διάστημα.

Τα σοφιστικέ εργαλεία τα οποία περιλαμβάνει ο Κώδικας Δεοντολογίας δεν προσφέρονται παρότι διαφημίστηκαν, όπως η η μεταβίβαση του ακινήτου στην τράπεζα και η ρύθμιση του υπολοίπου του δανείου ή η μεταβίβαση του ακινήτου και η πληρωμή στην τράπεζα ενοικίου αντί δόσης είτε γιατί οι κόκκινοι δανειολήπτες έχουν οφειλές και στο δημόσιο είτε γιατί η μεταβίβαση ακινήτου είναι ασύμφορη φορολογικά, κάτι που προσπαθούν να ξεπεράσουν οι τράπεζες με προτάσεις προς την κυβέρνηση ώστε να  λειτουργήσει η δυνατότητα αυτή ειδικά για μεγάλης αξίας ακίνητα.

Τι περιμένει όσους δεν χαρακτηριστούν συνεργάσιμοι και δεν προσαρμοστούν ; δικαστικά μέτρα από πλευράς της τράπεζας ή πώληση του δανείου σε fund, κάτι που θα ισχύσει όπως αναμένεται και σε καταναλωτικά δάνεια και σε δάνεια προς μικρομεσαίες τα οποία προσωρινά εξαιρέθηκαν από το νέο πλαίσιο.

Και εδώ μπαίνουν στο παιχνίδια τα λεγόμενα κοράκια, τα οποία ανάλογα με το πεδίο δραστηριότητάς τους, ζητούν να αγοράσουν στεγαστικά, καταναλωτικά ή δάνεια προς επιχειρήσεις.

Τα τελευταία, και ειδικά αυτά τα δάνεια προς μεγάλες επιχειρήσεις βρίσκονται στο επίκεντρο αφού ήδη τα funds έχουν εντοπίσει κλάδους και συγκεκριμένες μονάδες στις οποίες μπορούν να «επιτεθούν» και να αγοράσουν χαμηλά και να αποκομίσουν κέρδη.

Μεγάλες διαφοροποιήσεις υπάρχουν στον τρόπο χειρισμού αλλά και στις τιμές, ανάλογα με το εάν τα δάνεια είναι καταναλωτικά, στεγαστικά ή επιχειρηματικά, και βέβαια από την κατά περίπτωση ποιότητα των εξασφαλίσεων που υπάρχουν και το αξιόχρεο των δανειοληπτών.

Καθώς δεν υπάρχει ακόμη η συγκεκριμένη αγορά, η εμπειρία χωρών της ανατολικής Ευρώπης, οι οποίες προσομοιάζουν με την εγχώρια αγορά δείχνει ότι για παράδειγμα στη Ρουμανία κόκκινα  καταναλωτικά δάνεια πωλήθηκαν σε τιμές που αντιστοιχούν σε ποσοστό από 6% έως 10% της ονομαστικής αξίας του δανείου, στην Ουγγαρία στο 12%-15% της αξίας αλλά στην Τσεχία και τη Σλοβακία έναντι 19%-21% ενώ μη εξυπηρετούμενα επιχειρηματικά δάνεια πωλούνταν στην Πολωνία τα προηγούμενα έτη έναντι 6% με 10% της ονομαστικής αξίας τους.