Τράπεζες

Ετήσιο «κούρεμα» της «κόκκινης» οφειλής φέρνουν οι νέες ρυθμίσεις


Ετήσιο «κούρεμα» της «κόκκινης» οφειλής φέρνουν οι νέες ρυθμίσεις που προτείνουν οι τράπεζες στους δανειολήπτες που έχουν δάνεια σε καθυστέρηση. Οι ρυθμίσεις αυτές έχουν αρχίσει να εφαρμόζονται πιλοτικά από το δεύτερο εξάμηνο του 2018 και δείχνουν ότι τα προγράμματα με άφεση χρέους, και μάλιστα σε ετήσια βάση, αποδίδουν περισσότερο.

Μέχρι τώρα, το «κούρεμα» της οφειλής πήγαινε στη λήξη του δανείου και με την προϋπόθεση ότι ο δανειολήπτης θα ήταν συνεπής στην τήρηση της ρύθμισης. Με τα νέα προγράμματα οι τράπεζες, θα διαγράφουν ένα ποσοστό της οφειλής σε ετήσια βάση, δίνοντας έτσι επιπλέον κίνητρο στον δανειολήπτη να τηρεί με συνέπεια την αποπληρωμή των μηνιαίων δόσεων.

Το ύψος του «κουρέματος», σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη, θα είναι σε συνάρτηση με το συνολικό οικονομικό και περιουσιακό προφίλ του κάθε δανειολήπτη, καθώς και με το ύψος του δανείου σε σχέση με την τρέχουσα αξία του ακινήτου, όταν πρόκειται για δάνεια στέγης. Να σημειωθεί ότι η άφεση χρέους μπορεί να διαμορφωθεί στο 30% με 40%, υπό προϋποθέσεις.

Οι τράπεζες δίνουν ιδιαίτερη βαρύτητα στις ρυθμίσεις των στεγαστικών δανείων. Και αυτό επειδή τα «κόκκινα» στεγαστικά δάνεια διαμορφώνονται στα 28δις ευρώ, εκ των οποίων τα 8δις ευρώ βρίσκονται σε καθεστώς νομικής προστασίας.

Ήδη από το 2017 έχουν λανσάρει τα προγράμματα split-balance, στα οποία ένα μέρος της οφειλής διαχωρίζεται και «παγώνει» μέχρι την λήξη της αποπληρωμής. Αν η ρύθμιση τηρηθεί, το «παγωμένο» τμήμα του δανείου διαγράφεται.

Επίσης έχουν υιοθετήσει τις αλά καρτ ρυθμίσεις, που είναι «κομμένες και ραμμένες» στην οικονομική δυνατότητα του κάθε δανειολήπτη, προσφέροντας μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής, χαμηλότερο επιτόκιο και άφεση χρέους. Διαπίστωσαν λοιπόν ότι όσο πιο προσωποποιημένη είναι η ρύθμιση, τόσο καλύτερα αποδίδει, καθώς με τις «παλιάς γενιάς» ρυθμίσεις περισσότερα από τα μισά δάνεια ξαναγίνονταν «κόκκινα» πριν συμπληρωθεί 1 χρόνος, με τις αλά καρτ ρυθμίσεις, το ποσοστό περιορίστηκε στο 30%.

«Σκάνε» ξανά μέσα στο τρίμηνο 6 στα 10 «κόκκινα» δάνεια που ρυθμίζονται 

Συνήθως τα 6 στα 10 «κόκκινα» δάνεια που ρυθμίζονται «σκάνε» εκ νέου μέσα σε 3 μήνες. Να σημειωθεί ότι κάθε δάνειο που ρυθμίζεται μπαίνει σε στενή παρακολούθηση για 12 μήνες. Αυτό είναι το κρίσιμο διάστημα μέχρι να μπει στον προθάλαμο για να περάσει και πάλι στα εξυπηρετούμενα δάνεια.

Οι τράπεζες έχουν διαπιστώσει ότι ο πελάτης που δεν καθυστερεί την πληρωμή των δόσεων έχει 1 φορά πιθανότητα εντός έτους να ξαναγίνει «κόκκινος». Εκείνος που καθυστερεί μία δόση έχει 2,2 φορές πιθανότητα να «σκάσει» το δάνειο του μέσα στο χρόνο. Αν καθυστερεί 3 δόσεις τότε οι πιθανότητες αυξάνονται σε 4,5 φορές.

Οι τράπεζες εστιάζουν λοιπόν στους λεγόμενους «προβληματικούς» δανειολήπτες, τους οποίους θέλουν να προσελκύσουν στα γκισέ και τους προτείνουν στοχευμένες ρυθμίσεις, λαμβάνοντας υπόψη την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση.

ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΑΚΟΜΗ: Γ. Κορμάς (Πειραιώς Real Estate): «Είναι λάθος να δημιουργήσουν οι τράπεζες μεγάλο στοκ ακινήτων»