Νόμος Κατσέλη: Πώς «διάβασαν» τράπεζες και servicers την απόφαση του Αρείου Πάγου για τα στεγαστικά

Απαντήσεις δίνουν νομικοί κύκλοι του χρηματοπιστωτικού τομέα για την απόφαση της Ολομέλειας του Αρείου Πάγου που γνωμοδότησε ότι ο υπολογισμός του τόκου στα «κόκκινα» δάνεια του νόμου Κατσέλη πρέπει να γίνεται στην μηνιαία δόσης – όπως ζητούσαν οι δανειολήπτες – και όχι επί του κεφαλαίου της οφειλής (όπως ζητούσαν Τράπεζες, funds).

Να σημειωθεί ότι η απόφαση δεν θίγει το θέμα της αναδρομικότητας, καθώς δεν είχε υποβληθεί ανάλογο προδικαστικό ερώτημα στον ΑΠ από το δικαστήριο των Ιωαννίνων.

Από την πλευρά τους τα νομικά τμήματα του χρηματοπιστωτικού τομέα αναφέρουν για την απόφαση:

-Για την επιβάρυνση με τόκο (συμβατικό) χρειαζόμαστε τρεις αριθμητικές παραμέτρους

1. Τη βάση, δηλαδή το κεφάλαιο, που θα υπολογίζουμε τον τόκο

2. Το ποσοστό του τόκου, δηλαδη το επιτόκιο

3. Τη διάρκεια εκτοκισμού (διάρκεια δανείου).

Σημειώνουν ότι επ’ αυτών των θεμάτων ζήτησε διευκρινίσεις το Ειρηνοδικείο Ιωαννίνων και η υπόθεση έφτασε στην Ολομέλεια του Αρείου Πάγου.

Στην απόφαση της η πλειοψηφία της Ολομέλειας αναφέρει ότι:

Η βάση υπολογισμού για τον τόκο θα είναι η μηνιαία δόση π χ 500 ευρώ, 1000 ευρώ κοκ, και όχι το σύνολο του κεφαλαίου της ρύθμισης (λ.χ. 100.000 ευρώ)

Το ποσοστό του τόκου θα είναι αυτό που ορίζει η απόφαση (αν είναι σταθερό λ.χ. 2% για όλη τη διάρκεια της ρύθμισης) τότε 2%.

Εάν είναι κυμαινόμενο, τότε το κυμαινόμενο του μήνα πληρωμής της δόσης.

Και για όσο χρόνο μεσολαβεί από τότε που άρχισε η ρύθμιση μέχρι να φτάσουμε στη δόση.

Απλά μαθηματικά, η 1η δόση θα έχει τόκο ένα μήνα, η 100η δόση θα υπολογιστεί πάντα ως δόση (λ.χ. 500 ευρώ), με χρήση του κεφαλαίου αυτού (των 500 ευρώ) για 100 μήνες.

Στο ερώτημα αν έχουν όφελος οι δανειολήπτες, η απάντηση τους είναι πως: Και αυτό θέμα αριθμητικής είναι.

Διότι είναι διαφορετικό να υπολογίζεις τον τόκο (τοκοχρεολύσιο) στο σύνολο του κεφαλαίου (λ.χ. στις 100.000 ευρώ) και διαφορετικό να το υπολογίζεις στο ποσό της μηνιαίας δόσης (λ.χ. 1000 ευρώ).

-Για όσους πουν το αντίθετο, δηλαδή ότι κάθε δόση θα έχει τόκο μόνο ενός μήνα (σαν να λέμε ότι η 1η δόση θα έχει τόκο 2 ευρώ), αλλά και η 100η θα έχει πάλι τόκο 2 ευρώ, οι νομικοι κύκλοι του χρηματοπιστωτικού τομέα αναφέρουν:

Δεν θα παραπέμψουμε στον αστικό κώδικα, αλλά στην ίδια την απόφαση που στη σελίδα 44 λέει με σαφήνεια: «Άλλωστε, όταν το δικαστήριο επεμβαίνει δικαιοπλαστικά και καθορίζει τον αριθμό των δόσεων και το χρόνο καταβολής τους διασπά το κεφάλαιο σε περισσότερα επιμέρους κεφάλαια στα οποία θα πρέπει να υπολογιστεί ο τόκος με βάση την αρχή του παρεπόμενου (παρεπόμενη απαίτηση), δηλαδή δεν μπορεί ο τόκος να υπολογίζεται επί της συνολικής οφειλής, όταν αυτή πλέον έχει επιμεριστεί σε περιοδικά καταβαλλόμενες οφειλές».

Σημειωνουν αυτό που γνωρίζουν οι φοιτητές νομικης ότι δηλαδή: «Τόκος (=Τ) είναι ποσότητα χρημάτων ή άλλων αντικαταστατών πραγμάτων, την οποία δικαιούται να απαιτήσει ο δανειστής σαν αντάλλαγμα της στερήσεως της απολαύσεως

χρημάτων ή όμοιων αντικαταστατών πραγμάτων (Κεφάλαιον = Κ), για ορισμένο χρόνο (=Χ) με βάση σταθερό μέτρο (Επιτόκιο = Ε) που προσδιορίζεται από το νόμο ή από τη δικαιοπραξία. Ο μαθηματικός τύπος υπολογισμού του τόκου είναι Τ = ΚχΕχΧ/100, εάν Χ=έτη»]. Βλ. και ολΑΠ 18/2003: «η απαίτηση τόκων προϋποθέτει την ύπαρξη κεφαλαίου (κύριας απαίτησης) και παρέχεται στο δανειστή σαν αντίτιμο για τη στέρηση επί συγκεκριμένο χρόνο».

Επισημαίνουν ότι:

Αν όλα τα παραπάνω δεν φτάνουν, αρκεί να διαβάσουμε και τη σελίδα 45 της απόφασης της Ολομέλειας, που λέει ξεκάθαρα ότι εάν το επιτόκιο είναι σταθερό, με το ίδιο επιτόκιο θα εκτοκίζεται με τη σειρά της, δηλαδή 1η, 100η κλπ δόση από την έναρξη της ρύθμισης.

Και υπογραμμίζουν:

Προφανώς δεν μπορούμε να πούμε ότι η ολομέλεια δημιουργεί δύο διαφορετικές κατηγορίες δανειοληπτών, ότι δηλαδή όσοι έχουν σταθερό επιτόκιο θα πληρώνουν τόκο από την 1η μέρα της ρύθμισης και όσοι έχουν κυμαινόμενο μόνο για ένα μήνα.

Έτσι και στις δύο περιπτώσεις, ο τόκος είναι δεδομένο ότι θα υπολογίζεται επί της καθορισθείσας μηνιαίας δόσης για όλο τον χρόνο από την έναρξη της ρύθμισης έως τη λήξης της, σύμφωνα με τη γενικά αποδεκτή μέθοδο υπολογισμού τόκων (όπως προκύπτει από τις διατάξεις του Αστικού Κώδικα).

Διαβάστε επίσης: 

«Καμπανάκι» από Εξάρχου (Aktor): Μία ανατροπή στην οικονομία μπορεί να μας οδηγήσει στο 2010 – Δύσκολος ο φετινός χειμώνας

Μάργαρης (ΑΔΜΗΕ): Η Ελλάδα πάνω από τους στόχους 2030 στην πράσινη ενέργεια – Η κυβέρνηση στηρίζει τις ΑΠΕ και επιταχύνει την αποθήκευση

ΕΛΣΤΑΤ: Αύξηση 11,3% για τις εξαγωγές το α’ τετράμηνο