Λογαριασμός για παιδιά: Πώς κράτος και γονείς μπορούν να δημιουργήσουν κεφάλαιο έως 77.000 ευρώ

Το νέο ειδικό επενδυτικό λογαριασμό που θα μπορούν να ανοίγουν οι γονείς για τα παιδιά τους κατά τα δύο πρώτα χρόνια από τη γέννησή τους παρουσίασε το υπουργείο Οικονομικών, περιγράφοντας τους όρους λειτουργίας, την κρατική ενίσχυση και τα επενδυτικά προϊόντα στα οποία θα μπορούν να τοποθετούνται τα χρήματα.

Διπλή εισφορά από γονείς και κράτος έως την ενηλικίωση

Με βάση τον σχεδιασμό, για κάθε ποσό που καταθέτει ο γονέας στον λογαριασμό, το κράτος θα καταβάλλει αντίστοιχο ποσό, έως το όριο των 1.200 ευρώ ετησίως, μέχρι το παιδί να συμπληρώσει το 18ο έτος της ηλικίας του. Το ανώτατο ποσό της κρατικής συνεισφοράς θα αυξάνεται κατά 10% κάθε πέντε χρόνια, φτάνοντας τα 1.320 ευρώ το 2032, τα 1.452 ευρώ το 2037 και τα 1.597 ευρώ από το 2042.

Η ανάληψη των χρημάτων θα επιτρέπεται μόνο μετά τη συμπλήρωση των 18 ετών. Εξαιρέσεις προβλέπονται σε περίπτωση θανάτου του γονέα ή του παιδιού, καθώς και σε περίπτωση σοβαρού προβλήματος υγείας του παιδιού που απαιτεί χειρουργική αντιμετώπιση και πιστοποιείται από δημόσιο νοσοκομείο. Μετά την ενηλικίωση, το ποσό που θα έχει συγκεντρωθεί θα μεταφέρεται σε τυπικό καταθετικό λογαριασμό στο όνομα του παιδιού.

Σημαντικό στοιχείο του σχεδιασμού είναι και η φορολογική απαλλαγή των εισοδημάτων που προκύπτουν από τον επενδυτικό λογαριασμό. Ειδικότερα, το εισόδημα του παιδιού θα απαλλάσσεται από τον φόρο εισοδήματος, είτε πρόκειται για φόρο 15% επί των τόκων είτε για φόρο υπεραξίας από μεταβίβαση κεφαλαίου είτε για φόρο επί των μερισμάτων.

Ο γονέας θα μπορεί να καταθέτει έως και 10.000 ευρώ τον χρόνο, πέρα από το ποσό που αντιστοιχεί στην κρατική συνεισφορά, με στόχο να αποκλειστεί το ενδεχόμενο να χρησιμοποιηθεί ο λογαριασμός ως μέσο απόκρυψης πλούτου. Οι καταβολές θα μπορούν να γίνονται είτε σε τακτική βάση, για παράδειγμα μέσω πάγιας εντολής ύψους 100 ευρώ τον μήνα, είτε όποτε το επιθυμεί ο γονέας. Αν κάποιο έτος δεν πραγματοποιηθεί κατάθεση από τον γονέα, ο λογαριασμός θα παραμένει ενεργός και θα συνεχίζει να αποδίδει, χωρίς όμως να καταβάλλεται κρατική συνεισφορά για το συγκεκριμένο έτος. Τα ποσά που αντιστοιχούν στην κρατική συμμετοχή θα πιστώνονται περιοδικά στους λογαριασμούς από το υπουργείο Οικονομικών.

Μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια οι επιλογές

Κάθε παιδί θα μπορεί να διαθέτει έναν επενδυτικό λογαριασμό, ενώ για το άνοιγμά του θα απαιτείται τουλάχιστον ένας από τους δύο γονείς να είναι φορολογικός κάτοικος Ελλάδας. Δεν θα εφαρμόζονται εισοδηματικά ή περιουσιακά κριτήρια.

Τα χρήματα του λογαριασμού θα επενδύονται υποχρεωτικά σε αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές, εταιρικά ομόλογα που διαπραγματεύονται σε οργανωμένη αγορά ή κρατικά ομόλογα. Οι επενδύσεις θα πραγματοποιούνται αποκλειστικά μέσω οργανωμένων αγορών στην Ελλάδα και την Ευρωπαϊκή Ένωση, με τις αγορές τρίτων χωρών να αποκλείονται. Οι γονείς θα μπορούν να επιλέγουν επενδυτικά προϊόντα διαφορετικού επιπέδου κινδύνου, ανάλογα με την απόδοση που επιδιώκουν και το ρίσκο που είναι διατεθειμένοι να αναλάβουν.

Για τη διευκόλυνση της σύγκρισης μεταξύ των διαθέσιμων προϊόντων θα υπάρχει κοινό υπόδειγμα γνωστοποίησης, ενιαίος συνολικός δείκτης κόστους (Total Expense Ratio) και ενιαία μεθοδολογία υπολογισμού για όλους τους τύπους παρόχων. Παράλληλα, ο γονέας θα έχει τη δυνατότητα να μεταφέρει δωρεάν τα χρήματα σε άλλο εγκεκριμένο επενδυτικό προϊόν ή σε διαφορετικό πάροχο.

Τα συγκεκριμένα προϊόντα θα μπορούν να προσφέρονται από τράπεζες, ασφαλιστικές εταιρείες και Επιχειρήσεις Παροχής Επενδυτικών Υπηρεσιών (ΕΠΕΥ) που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα. Για να συμμετέχουν στο πρόγραμμα, οι πάροχοι θα πρέπει να λάβουν ειδική έγκριση, σε συνεργασία με την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς και, όπου απαιτείται, την Τράπεζα της Ελλάδος, ώστε να διασφαλίζεται ότι πληρούνται οι προβλεπόμενοι όροι.

Στόχος του υπουργείου Οικονομικών είναι τα πρώτα επενδυτικά προϊόντα να είναι διαθέσιμα από τις αρχές του 2027, ώστε να μπορούν να ενταχθούν στο πρόγραμμα παιδιά ηλικίας έως δύο ετών, δηλαδή όσα έχουν γεννηθεί το 2025 ή το 2026.

Έως 77.000 ευρώ στην ενηλικίωση

Το δημοσιονομικό κόστος του μέτρου, με την υπόθεση ότι θα ενταχθεί περίπου το ένα τρίτο των βρεφών που γεννιούνται κάθε χρόνο, εκτιμάται σε περίπου 55 εκατ. ευρώ κατά το πρώτο έτος εφαρμογής και θα αυξάνεται κατά περίπου 27 εκατ. ευρώ ετησίως. Το συνολικό κόστος αναμένεται να προσεγγίσει το μισό δισ. ευρώ έως το 2040.

Το υπουργείο Οικονομικών εκτιμά ότι το μέτρο μπορεί να προσφέρει πολλαπλά οφέλη, καθώς αφενός δημιουργεί ένα σημαντικό οικονομικό απόθεμα για τα παιδιά κατά την είσοδό τους στην ενήλικη ζωή, το οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για σπουδές, επαγγελματική δραστηριότητα ή τη δημιουργία οικογένειας, και αφετέρου καλλιεργεί από μικρή ηλικία μια κουλτούρα αποταμίευσης και επενδύσεων. Παράλληλα, η διοχέτευση των κεφαλαίων σε επενδυτικά προϊόντα εκτιμάται ότι μπορεί να ενισχύσει τη χρηματοδότηση των ελληνικών επιχειρήσεων μέσω της κεφαλαιαγοράς, τόσο μέσω μετοχών όσο και μέσω εταιρικών ομολόγων. Η πρωτοβουλία εντάσσεται, σύμφωνα με το υπουργείο, και στη νέα ευρωπαϊκή κατεύθυνση για την Ένωση Αποταμιεύσεων και Επενδύσεων (Savings and Investments Union – SIU), η οποία αποσκοπεί στην ενίσχυση των αποταμιεύσεων σε επενδυτικά προϊόντα που συμβάλλουν στην οικονομική ανάπτυξη.

Χαρακτηριστικό είναι το παράδειγμα που δίνει το υπουργείο για ένα παιδί που γεννήθηκε το 2026 και του οποίου ο γονέας ανοίγει επενδυτικό λογαριασμό μέσα στο 2027. Ο γονέας θα καταβάλλει 1.200 ευρώ τον χρόνο από το 2027 έως το 2031, 1.320 ευρώ ετησίως από το 2032 έως το 2036, 1.452 ευρώ από το 2037 έως το 2041 και 1.597 ευρώ από το 2042 έως το 2044. Αντίστοιχα ποσά θα καταβάλλει και το κράτος. Έτσι, μέσα στα 18 χρόνια θα έχουν κατατεθεί συνολικά 49.304 ευρώ, εκ των οποίων τα 24.652 ευρώ θα προέρχονται από το κράτος.

Η τελική αξία του λογαριασμού θα εξαρτάται από την απόδοση του επενδυτικού προϊόντος που θα επιλεγεί. Με μέση ετήσια απόδοση 3%, το ποσό που θα έχει συγκεντρωθεί το 2044 εκτιμάται σε 64.109 ευρώ. Εφόσον η απόδοση ανέλθει στο 5%, το τελικό ποσό εκτιμάται σε 77.062 ευρώ. Με τον τρόπο αυτό, ο γονέας θα έχει καταβάλει συνολικά 24.652 ευρώ, ενώ ισόποση θα είναι η κρατική συνεισφορά, με την επενδυτική απόδοση να διαμορφώνει το πρόσθετο κεφάλαιο που θα παραλάβει το παιδί με την ενηλικίωσή του.

Διαβάστε επίσης:

Εμπορικό ισοζύγιο: Μείωση του ελλείμματος στο επτάμηνο παρά την αύξηση των εισαγωγών

Κατώτατος μισθός: Στα 1.000 ευρώ έως το 2028 – Ποιοι θα φτάσουν τα 1300 ευρώ, τι αλλάζει στους μισθούς (πίνακες + παραδείγματα)

ΥΠΕΘΟ: Όλες οι αλλαγές σε συντάξεις και αποδοχές που έρχονται τον Νοέμβριο για 2,2 εκατ. πολίτες (παραδείγματα)